Seguros em Portugal
Se está a considerar comprar casa em Portugal e precisa de contratar uma apólice de seguro de habitação, há muitas questões a considerar. É essencial que conheça os requisitos do seguro de habitação, as questões legais e as ofertas do mercado em Portugal. Trabalhamos com parceiros profissionais de seguros para o ajudar a encontrar um seguro.
Quais os seguros necessários para comprar casa em Portugal?
É obrigatório que os edifícios em regime de propriedade horizontal em Portugal tenham uma apólice de seguro de incêndio que cubra o risco de danos causados por incêndio nas suas paredes ou estrutura. A apólice deve abranger cada fração e as partes comuns do edifício (incluindo o telhado, escadas, elevadores e garagem).
O seguro de incêndio deve ser subscrito pelos proprietários de cada fração ou unidade, que podem optar por contratar uma apólice por conta própria (eventualmente incluindo-a numa apólice de seguro Multirriscos) ou subscrever a apólice de seguro de incêndio do condomínio, dentro dos prazos legais aplicáveis.
Se comprar imóveis em Portugal através de crédito junto de um banco ou de uma qualquer instituição de crédito, ser-lhe-á exigida a contratação de dois seguros diferentes associados ao seu crédito:
- Seguro de vida (‘seguro de vida’), que protege os titulares do crédito habitação em caso de morte ou incapacidade.
- O seguro multirriscos habitação(seguro multirriscos habitação), destina-se a proteger o imóvel (que é dado como garantia) de um conjunto de danos que possa sofrer, incluindo o risco de danos causados ao imóvel por incêndio – ou seja, o seguro obrigatório de incêndio.
Estes seguros são necessários para garantir o montante que o banco empresta ao seu cliente para a aquisição de uma casa ou imóvel.
Porque é que existem dois seguros exigidos para uma casa em Portugal?
O seguro de vida é exigido porque você, como titular de um empréstimo, está sujeito a acontecimentos inesperados ou infortúnios. O seguro multirriscos cobre os riscos associados à casa. Assim, ao subscrever um seguro, se acontecer alguma coisa, quer ao titular do seguro, quer à própria casa, a companhia de seguros cobre as despesas ou as dívidas correspondentes, sempre dentro dos limites das condições específicas da sua apólice contratada, naturalmente. Assim, em conjunto, ambos os seguros servem para proteger a casa, a família e as finanças do agregado familiar.
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Coisas a considerar antes de contratar um seguro habitação em Portugal
Existem muitas seguradoras a operar em Portugal. Os seguros são um sector em expansão e, como tal, caracterizado por muitas mudanças, entre as quais se destacam as frequentes fusões e aquisições. Consequentemente, o panorama das seguradoras portuguesas é composto por empresas portuguesas, mas também por empresas internacionais e até por empresas que se associaram entre si para alargar a sua carteira de clientes.
Como encontrar seguradoras e mediadores autorizados em Portugal?
A atividade seguradora, resseguradora e de mediação de seguros em Portugal é regulada e supervisionada pela Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões – ASF). Esta autoridade regula também a atividade dos fundos de pensões e das respectivas entidades gestoras.
Ao aceder ao site da ASF, pode pesquisar na sua base de dados várias informações importantes, nomeadamente todas as empresas que têm autorização para operar como:
- Companhias de seguros;
- Mediadores;
- Entidades gestoras de fundos de pensões;
- Histórico societário da companhia de seguros.
Pode ainda efetuar uma pesquisa com base na nacionalidade das empresas, obtendo uma lista de:
- Seguradoras nacionais a operar em Portugal;
- Seguradoras nacionais a operar no estrangeiro;
- Seguradoras estrangeiras a operar em Portugal através de sucursal.
Não se contente com a proposta de seguro do banco (a não ser que seja a melhor que encontra)
Embora o Seguro de Vida e o Seguro Multirriscos sejam exigidos pelo banco queconcede o empréstimo ao comprar casa em Portugal, não é obrigado a contratar estes seguros com esse banco. A menos que tenha a certeza de que a proposta do banco é a melhor para si, não se contente com ela. Deve considerar uma pesquisa de mercado cuidadosa e contratar uma companhia de seguros que melhor responda às suas necessidades.
Desde que as apólices de seguro incluam as coberturas necessárias e os requisitos exigidos pela instituição financeira que concede o crédito à habitação, é livre de contratar um seguro de habitação com qualquer seguradora que opere legalmente em Portugal. Mas há excepções a considerar.
Deve saber que, ao propor as condições do empréstimo, o banco pode baixar ligeiramente o spread (em termos simples, o lucro obtido por um banco ao conceder um empréstimo) para o contratar como cliente, mas compensará essa vantagem aumentando o preço do Seguro de Vida ou de outros produtos que contrate. Assim, ao contratar produtos adicionais ao crédito, como os seguros, o banco considera-os como bónus e pode baixar o spread do empréstimo.
Em alguns casos, pode haver uma cláusula no contrato de crédito à habitação que diga que, em caso de alteração de qualquer uma das condições, fica sujeito à perda da bonificação do spread (bonificação do spread) no crédito à habitação. Mas, na maioria das situações, isso não acontece e é livre de transferir o seu seguro sem quaisquer penalizações.
Companhias de seguros independentes, mediadores ou corretores em Portugal?
Em Portugal, tem várias possibilidades quando se trata de escolher uma companhia de seguros de habitação. É de vital importância que faça uma boa pesquisa de mercado antes de selecionar a agência com a qual vai contratar o seu seguro.
Tem 3 opções possíveis a considerar:
- Companhias de seguros
Pode encontrar empresas de confiança que operam em Portugal há muitas décadas, quer nacionais quer internacionais. A Fidelidade Seguros, a Generali Seguros, a Allianz Portugal (com o BPI Portugal como parceiro estratégico), a Açoreana (que opera na Região Autónoma dos Açores), são alguns exemplos.
- Mediadores de seguros
Os mediadores de seguros também representam companhias de seguros, quer em exclusividade, quer trabalhando com várias.
Uma mediadora que trabalha com várias companhias de seguros actua de forma semelhante a um corretor de seguros. Enquanto multi-seguradora, a sua estratégia de negócio passa pela colaboração com várias seguradoras, o que significa que estão sempre em condições de apresentar os produtos e contratos de seguro mais adequados às necessidades dos seus clientes.
- Corretores de seguros
Os corretores de seguros são formalmente independentes em relação a qualquer companhia de seguros. Trabalham com todo o mercado de companhias de seguros em atividade em Portugal. O aconselhamento e a assistência multiopções e independente são especialmente relevantes, uma vez que as seguradoras e os agentes de seguros exclusivos não têm esta caraterística, pelo que dificilmente lhe oferecerão o seguro mais conveniente para as suas necessidades específicas.
Os corretores de seguros, tal como os mediadores de multi-seguros, proporcionam-lhe a melhor solução para os seus objectivos tendo em conta a melhor oferta num determinado momento. Mas, ao contrário dos mediadores, os corretores trabalham com toda a oferta do mercado segurador para lhe apresentar a melhor solução possível, independentemente de parcerias ou campanhas.
A MDS, fundada em Portugal, é um grande corretor grossista que opera no país, bem como a nível internacional.
Condições que as propostas de seguros em Portugal devem incluir
Depois de uma pesquisa cuidada da oferta do mercado, deve pedir várias simulações para as apólices do Seguro Habitação que pretende. Leve o seu tempo e compare os prós e os contras das diferentes possibilidades que lhe são oferecidas pelas seguradoras de habitação. Para isso, as propostas devem incluir e ser claras sobre todas as seguintes condições:
- Quais as coberturas da apólice?
- Quais as exclusões da apólice?
- Quais as opções de franquias ae qual o seu impacto no preço do seguro?
- Factores que afectam o preço do seguro (por exemplo, ter um sistema de proteção antirroubo ou instalações de combate a incêndios).
- Que critérios utiliza a seguradora para determinar o valor dos sinistros?
- E, finalmente, qual o valor do prémio?
Estes são os principais aspectos a analisar numa primeira fase. Outras informações a que deve estar atento serão detalhadas nas entradas seguintes.
Seguros de Vida do crédito à habitação em Portugal
A principal função do Seguro de Vida é proteger os titulares do crédito à habitação – as pessoas seguras – e as suas famílias em caso de morte ou invalidez permanente.
A sua importância vital reside no facto de salvaguardar o equilíbrio financeiro das famílias, assegurando o pagamento total ou parcial da casa pela seguradora em caso das referidas fatalidades.
Coberturas do Seguro de Vida – o que incluir?
O prémio do seguro varia na mesma medida das coberturas contratadas. As coberturas mais comuns nos Seguros de Vida são:
- Morte;
- Incapacidade Total e Permanente (ITP);
- Incapacidade Absoluta e Definitiva (IAD);
Os bancos exigem a cobertura por morte e pelo menos uma das outras duas coberturas.
O ITP é o mais abrangente e pode ser acionado quando se está sujeito a um perigo que resulte num nível de invalidez superior a 55% (Metflife). Infelizmente, ninguém está livre de ter um ataque cardíaco ou mesmo um acidente que nos coloque numa cadeira de rodas. O ITP é, por essa razão, a cobertura mais aconselhável – pelo menos porque paga automaticamente a casa.
A DII é mais restritiva, uma vez que só pode ser accionada quando o grau de incapacidade do titular do empréstimo é tão elevado, praticamente em estado vegetativo, e dependente de apoio de terceiros.
Como beneficiário do seguro, deve escolher as coberturas de acordo com os riscos a que poderá estar mais sujeito. Por exemplo, se a sua família tem um historial de doenças cardíacas em idade jovem, certifique-se de que contrata a cobertura que salvaguarda estas eventualidades. Assim, para além das coberturas mais comuns acima referidas, considere incluir coberturas como:
- Diagnóstico de doenças graves;
- Morte por doença, acidente ou acidente de viação;
- Reembolso de despesas de hospitalização por acidente.
Como se calcula o prémio?
O prémio do Seguro de Vida é o valor a pagar pelo seguro. É calculado de acordo com o capital seguro e a idade dos titulares.
Embora cada instituição bancária ou seguradora tenha os seus próprios critérios internos, existe uma lógica comum e simples: quanto maior for o risco para a seguradora, maior será o preço a pagar pelo seguro. Os critérios comuns que mais influenciam o preço final são:
Relativamente aos titulares do empréstimo ou do Seguro de Vida:
- Idade;
- Estado de saúde;
- Atividade profissional;
- Mobilidade geográfica da atividade profissional;
- Estado de residente ou não residente
Relativamente ao empréstimo em si:
Capital em dívida – é o valor do capital em dívida pelos mutuários. Por este motivo, é prática corrente das companhias de seguros perguntarem aos seus potenciais clientes o seu historial médico ou doenças familiares comuns.
Pagamentos e aumentos
Geralmente, os pagamentos de um seguro de vida habitação são efectuados numa base mensal. Embora o capital seguro seja constante, o prémio é atualizado todos os anos, o que não é uma caraterística despicienda.
Não é raro que, por falta de informação ou aconselhamento, os segurados do Seguro de Vida desconheçam a evolução do prémio do seguro. É possível que só se apercebam da alteração do prémio quando se verifica um aumento acentuado do seu valor de pagamento.
Acompanhe a evolução do prémio ao longo do contrato. Peça uma revisão do prémio sempre que mudar algo na sua vida que diminua o risco para a seguradora. E, se o prémio do seguro se tornar incomportável, pense em mudar de seguro! A abundância de companhias de seguros em Portugal significa que há muitas seguradoras que lhe oferecerão uma apólice mais vantajosa para o ter como cliente. Estar atento compensa.
Seguro Multirriscos Habitação
O Seguro Multirriscos Habitação (Seguro Multi-Riscos) confere ao imóvel um vasto conjunto de coberturas adicionais – para além da cobertura de incêndio obrigatória para todas as casas no regime de propriedade horizontal – proporcionando um maior nível de segurança ao imóvel seguro.
Quando um banco concede um empréstimo para aquisição de habitação, obriga contratualmente os seus clientes a incluírem um Seguro de Habitação para o imóvel, para além de um Seguro de Vida para os titulares do empréstimo, como já foi referido neste guia. Mas mesmo nos casos em que não existe um contrato de crédito associado, o seguro Multirriscos é um investimento importante que pode ser uma grande ajuda para os proprietários em caso de imprevistos como uma inundação ou um roubo.
Os seguros multirriscos e as coberturas
Os seguros multirriscos incluem um conjunto de coberturas gerais, pré-determinadas, às quais é possível adicionar outras coberturas complementares. As coberturas contratadas são o principal fator que determina o prémio do seguro. As coberturas do Multirrisco podem incluir:
- Danos causados por incêndio;
- Danos causados no edifício, na própria fração, ou noutras fracções, pela ocorrência de inundações e desabamentos, queda de raios ou explosões, tempestades, ventos fortes ou ciclones;
- Riscos eléctricos (danos em aparelhos eléctricos provocados por curto-circuito ou sobrecarga);
- Danos estéticos na fachada do edifício habitacional;
- Danos devidos a problemas nas redes de distribuição de água e esgotos;
- Demolição e remoção de entulhos;
- Compensação por furto ou roubo;
- Responsabilidade civil do segurado e das pessoas de seu convívio por danos involuntários (indenização de terceiros por danos causados – por exemplo, queda de objetos da varanda da casa sobre pessoas ou veículos);
- Proteção em caso de terramotos, erupções vulcânicas e tsunamis;
- Alojamento temporário em caso de privação temporária do imóvel.
Considere bem as características e os riscos da sua casa e saiba que tudo o que não consta da lista de coberturas da apólice (as chamadas condições particulares da apólice) está excluído da cobertura.
Prémio do seguro Multirriscos
O prémio do seguro Multirriscos é calculado de acordo com as coberturas contratadas. Embora em Portugal as companhias pratiquem preços muito semelhantes para os seguros de Habitação e Vida, as suas propostas de apólices podem diferir substancialmente no que respeita às coberturas e exclusões.
Portanto, está implícito que a sua decisão sobre qual o seguro a contratar não deve ser tomada apenas em função do seu preço. Por exemplo, se a casa a segurar for antiga ou estiver localizada numa zona de elevado risco de fenómenos sísmicos (como Lisboa ou Algarve), deve incluir coberturas para esses riscos.
Assim como para os Seguros de Vida, é importante analisar a oferta do mercado e pedir várias propostas de apólices a diferentes seguradoras, corretores ou mediadores. Para fazer uma simulação realista da apólice, os principais dados que deve recolher sobre as características do imóvel incluem:
- Ano de construção;
- Localização do imóvel (o que determinará o risco de algumas ocorrências naturais);
- Valor do recheio;
- Presença ou ausência de sistemas de alarme e proteção contra roubo;
- Vigilância no prédio ou vivenda;
- O fim a que se destina o imóvel: habitação ou arrendamento.
- Segurar os seus bens – o Seguro de Recheio opcional
Opções do Seguro Habitação Premium em Portugal
Como opção, a não desvalorizar, o Seguro Multirriscos oferece a possibilidade de assegurar os seus bens pessoais ou de uso pessoal e todo o mobiliário existente na casa (‘Seguro de Recheio’). O valor do capital seguro no Seguro de Recheio é igual ao custo de substituição dos bens.
Na proposta de seguro, devem ser claramente identificados todos os objectos a segurar e o seu valor. Se existirem bens raros ou de valor mais elevado, como obras de arte e jóias, estes devem ser especificamente identificados. Tal pode ser feito através de fotografias e descrições das suas características, acrescidas de um valor atribuído por peça – nomeadamente com recibos comprovativos da compra e da propriedade dos artigos.
Em caso de sinistro, o ónus da prova recai sobre o titular do seguro, que tem de provar que o dano (como um roubo ou um ato de vandalismo) ocorreu e que os bens lhe pertenciam ou estavam à sua guarda. Daí a importância de conservar toda a documentação que comprove a existência e o valor dos bens seguros.
Qual o capital seguro no Seguro Multirriscos?
Ao subscrever um seguro habitação multirriscos, o tomador do seguro é responsável por estabelecer, no início e ao longo do período de vigência do contrato, o montante do capital seguro – o valor máximo que a companhia pagará em caso de sinistro. Mesmo que os danos sofridos pela sua casa sejam superiores ao capital seguro do risco coberto, a companhia de seguros só pagará o valor contratado.
Este capital deve corresponder ao valor total de reconstrução. Assim, ao efetuar quaisquer melhorias no imóvel, o titular do seguro deve contactar a companhia de seguros ou o banco para atualizar esse valor e garantir a cobertura total.
No caso de casas ou edifícios a demolir ou expropriar, o capital seguro é igual ao Valor Patrimonial Tributário. Este valor, que exprime o valor real de um imóvel num determinado ano, está definido no Código do Imposto Municipal sobre Imóveis (CIMI) e pode ser consultado na Caderneta Predial (documento que contém toda a informação fiscal sobre o imóvel).
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