Assicurazione in Portogallo
Se state pensando di acquistare un immobile in Portogallo e dovete stipulare una polizza assicurativa per la casa, ci sono molti aspetti da considerare. È essenziale conoscere i requisiti dell’assicurazione sulla casa, le questioni legali e le offerte del mercato portoghese. Lavoriamo con partner assicurativi professionali per assistervi nella ricerca dell’assicurazione.
Quale assicurazione è necessaria quando si acquista una casa in Portogallo?
È obbligatorio per gli edifici di proprietà orizzontale in Portogallo avere una polizza di assicurazione fire che copra il rischio di danni causati da incendio alle pareti o alla struttura. La polizza deve coprire ogni unità e le parti comuni dell’edificio (compresi il tetto, le scale, gli ascensori e il garage).
L’assicurazione contro gli incendi deve essere stipulata dai proprietari di ogni unità o frazione, che possono scegliere di stipulare una polizza per conto proprio (eventualmente includendola in una polizza assicurativa Multi-Risk) o di sottoscrivere la polizza di assicurazione contro gli incendi condominiale, entro le scadenze legali applicabili.
Se acquistate immobili in Portogallo attraverso un credito con una banca o un qualsiasi istituto di credito, vi verrà richiesto di stipulare due diverse assicurazioni associate al vostro credito:
- Assicurazione sulla vita (‘seguro de vida’), che protegge i titolari del credito per la casa in caso di morte o incapacità.
- Un’assicurazione multirischio casa (seguro multirriscos habitação), che mira a proteggere l’immobile (che viene dato in garanzia) da una serie di danni che potrebbe subire, tra cui il rischio di danni causati all’immobile da un incendio – cioè l’assicurazione obbligatoria contro gli incendi.
Queste assicurazioni sono necessarie per garantire l’importo che la banca presta al suo cliente per l’acquisto di una casa o di un immobile.
Perché ci sono due assicurazioni richieste per una casa in Portogallo?
L’assicurazione sulla vita è richiesta perché voi, in quanto titolari di un mutuo, siete soggetti a eventi o disgrazie inaspettate. L’assicurazione Multi-Risk coprirà i rischi associati alla casa. Quindi, stipulando una polizza assicurativa, se accade qualcosa al titolare dell’assicurazione o alla casa stessa, la compagnia assicurativa coprirà le spese o i debiti relativi, naturalmente sempre nei limiti delle condizioni specifiche della polizza stipulata. In questo modo, combinate tra loro, le due assicurazioni servono a proteggere la casa, la famiglia e le finanze del nucleo familiare.
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Cose da considerare prima di stipulare un’assicurazione sulla casa in Portogallo
Sono molte le compagnie assicurative che operano in Portogallo. Il settore assicurativo è un settore in forte espansione e, come tale, caratterizzato da molti cambiamenti, tra cui frequenti fusioni e acquisizioni. Di conseguenza, il panorama delle compagnie assicurative portoghesi è composto da compagnie portoghesi, ma anche da compagnie internazionali e persino da compagnie che si sono associate tra loro per ampliare il proprio portafoglio clienti.
Come trovare compagnie assicurative e mediatori autorizzati in Portogallo?
Le attività di assicurazione e riassicurazione e l’intermediazione assicurativa in Portogallo sono regolamentate e supervisionate dall’Autorità di vigilanza sulle assicurazioni e sui fondi pensione (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões – ASF). Questa autorità regola anche l’attività dei fondi pensione e dei rispettivi enti di gestione.
Accedendo al sito dell’ASF, è possibile cercare nel suo database diverse informazioni importanti, in particolare tutte le società che hanno l’autorizzazione a operare come:
- Compagnie di assicurazione;
- Mediatori;
- Enti di gestione dei fondi pensione;
- Storia societaria della compagnia di assicurazione.
È inoltre possibile effettuare una ricerca in base alla nazionalità delle compagnie, ottenendo un elenco di:
- Compagnie di assicurazione nazionali che operano in Portogallo;
- Compagnie di assicurazione nazionali che operano all’estero;
- Compagnie di assicurazione straniere che operano in Portogallo attraverso una filiale.
Non accontentatevi della proposta assicurativa della banca (a meno che non sia la migliore che potete trovare)
Anche se l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione multirischio sono richieste dalla banca checoncede il mutuo per l’acquisto di una casa in Portogallo, non siete obbligati a stipulare queste assicurazioni con quella banca. A meno che non siate sicuri che la proposta della banca sia la migliore per voi, non accontentatevi. Dovreste considerare un’attenta ricerca di mercato e stipulare un contratto con una compagnia assicurativa che soddisfi al meglio le vostre esigenze.
A patto che le polizze assicurative includano le coperture necessarie e i requisiti richiesti dall’istituto finanziario che concede il credito abitativo, siete liberi di rivolgervi a qualsiasi compagnia assicurativa che operi legalmente in Portogallo. Ma ci sono eccezioni da considerare.
Dovete sapere che, nel proporre le condizioni del prestito, la banca potrebbe abbassare leggermente lo spread (in parole povere, il profitto guadagnato da una banca quando concede un prestito) per ingaggiarvi come clienti, ma compenserà questo vantaggio aumentando il prezzo dell’assicurazione sulla vita o di altri prodotti che stipulate. Quindi, quando si stipulano prodotti aggiuntivi al credito, come le assicurazioni, la banca li considera come bonus e potrebbe abbassare lo spread del prestito.
In alcuni casi, nel contratto di mutuo per la casa potrebbe esserci una clausola che stabilisce che, in caso di modifica di una qualsiasi delle condizioni, si è soggetti alla perdita del bonus dello spread (bonificação do spread) nel credito per la casa. Nella maggior parte dei casi, però, non è questo il caso e si è liberi di trasferire la propria assicurazione senza alcuna penale.
Compagnie assicurative indipendenti, mediatori o broker in Portogallo?
In Portogallo, avete diverse possibilità quando si tratta di scegliere una compagnia di assicurazione immobiliare. È di vitale importanza che facciate una buona ricerca di mercato prima di scegliere l’agenzia con cui stipulare il contratto di assicurazione.
Vi sono 3 possibili opzioni da considerare:
- Compagnie di assicurazione
Potete trovare compagnie di fiducia che operano in Portogallo da molti decenni, sia nazionali che internazionali. Fidelidade Seguros, Generali Seguros, Allianz Portugal (con BPI Portugal come partner strategico), Açoreana (che opera nella regione autonoma delle Azzorre), sono alcuni esempi.
- Mediatori assicurativi
I mediatori assicurativi rappresentano anche compagnie di assicurazione, in esclusiva o collaborando con più compagnie.
Un mediatore che lavora con più compagnie assicurative opera in modo simile a un broker assicurativo. In quanto multiassicuratore, la sua strategia commerciale prevede la collaborazione con diversi assicuratori, il che significa che è sempre in grado di presentare i prodotti e i contratti assicurativi più adeguati alle esigenze dei suoi clienti.
- Broker assicurativi
I broker assicurativi sono formalmente indipendenti rispetto a qualsiasi compagnia assicurativa. Lavorano con l’intero mercato delle compagnie assicurative operanti in Portogallo. La consulenza e l’assistenza multiopzione e indipendente sono particolarmente importanti poiché gli assicuratori e gli agenti assicurativi esclusivi non hanno questa caratteristica e quindi difficilmente vi offriranno l’assicurazione più conveniente per le vostre esigenze specifiche.
I broker assicurativi, come i mediatori multiassicurativi, proporranno la soluzione migliore per i vostri scopi tenendo conto della migliore offerta in un determinato momento. Ma, a differenza dei mediatori, i broker lavorano con l’intera offerta del mercato assicurativo per presentarvi la migliore soluzione possibile, indipendentemente da partnership o campagne.
Le condizioni che le proposte di assicurazione in Portogallo devono includere
Dopo un’attenta ricerca dell’offerta di mercato, dovreste chiedere diverse simulazioni per le polizze di assicurazione sulla casa che intendete stipulare. Prendete tempo e confrontate i pro e i contro delle diverse possibilità che vi vengono offerte dai fornitori di assicurazioni sulla casa. Per farlo, le offerte devono includere ed essere chiare su tutte le seguenti condizioni:
- Quali sono le coperture della polizza?
- Quali sono le esclusioni della polizza?
- Quali sono le opzioni per le franchigie e qual è il loro impatto sul prezzo dell’assicurazione?
- Fattori che incidono sul prezzo dell’assicurazione (ad esempio, la presenza di un sistema di protezione antieffrazione o di strutture antincendio).
- Quali criteri utilizza l’assicuratore per determinare il valore dei sinistri?
- E, infine, qual è l’importo del premio?
Questi sono gli aspetti principali da analizzare nella prima fase. Altre informazioni di cui dovete essere a conoscenza saranno dettagliate nelle voci che seguono.
Assicurazione sulla vita per il mutuo casa in Portogallo
La funzione principale dell’assicurazione sulla vita è quella di proteggere i titolari del mutuo casa – gli assicurati – e le loro famiglie in caso di morte o invalidità permanente.
La sua importanza vitale è che salvaguarda l’equilibrio finanziario delle famiglie, assicurando il pagamento totale o parziale della casa da parte dell’assicuratore in caso di decesso.
Copertura dell’assicurazione sulla vita – cosa includere?
Il premio assicurativo varia nella stessa misura delle coperture stipulate. Le coperture più comuni nelle assicurazioni sulla vita sono:
- Morte;
- Invalidità Totale e Permanente (ITP – Invalidez Total e Permanente);
- Invalidità Assoluta e Definitiva (IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva);
Le banche richiedono la copertura per morte e almeno una delle altre due coperture.
La IAD è la più completa e può essere attivata quando si è soggetti a un pericolo che comporta un livello di invalidità superiore al 55% (Metflife). Purtroppo, nessuno è esente dall’infarto o da un incidente che ci costringa su una sedia a rotelle. <L’IPT è, per questo motivo, la copertura più consigliabile – se non altro perché paga automaticamente la casa.
L’IAD è più restrittiva in quanto può scattare solo quando il livello di invalidità del titolare del mutuo è così alto, praticamente in stato vegetativo, e dipendente dal supporto di terzi.
Come beneficiario di un’assicurazione, dovreste scegliere le coperture in base ai rischi a cui potreste essere più inclini. Ad esempio, se la vostra famiglia ha una storia di malattie cardiache in giovane età, assicuratevi di stipulare una copertura che protegga queste eventualità. Quindi, oltre alle coperture più comuni menzionate sopra, considerate di includere coperture come:
- Diagnosi di malattie gravi;
- Morte per malattia, infortunio o incidente stradale;
- Rimborso delle spese di ricovero in ospedale a causa di un incidente.
Come si calcola il premio?
Il premio dell’assicurazione vita è l’importo da pagare per l’assicurazione. Viene calcolato in base al capitale assicurato e all’età dei titolari.
Anche se ogni istituto bancario o compagnia assicurativa ha i propri criteri interni, esiste una logica comune e semplice: più alto è il rischio per l’assicuratore, più alto è il prezzo da pagare per l’assicurazione. I criteri comuni che hanno maggiore influenza sul prezzo finale sono:
Per quanto riguarda i titolari di prestiti o di assicurazioni sulla vita:
- Età;
- Stato di salute;
- Attività professionale;
- Mobilità geografica dell’attività professionale;
- Stato di residente o non residente
Per quanto riguarda il prestito stesso:
Il capitale residuo – è l’importo del capitale dovuto dai mutuatari. Per questo motivo, le compagnie assicurative sono solite chiedere ai loro potenziali clienti la loro storia medica o le malattie familiari più comuni.
Pagamenti e aumenti
In genere, i pagamenti di un’assicurazione sulla vita domestica vengono effettuati su base mensile. Sebbene il capitale assicurato sia costante, il premio viene aggiornato ogni anno, e questa non è una caratteristica trascurabile.
Non è raro che, per mancanza di informazioni o di consulenza, i contraenti di un’assicurazione sulla vita non siano consapevoli dell’evoluzione del premio assicurativo. Potrebbero accorgersi della variazione del premio solo quando si verifica un forte aumento del suo valore di pagamento.
Monitorate l’evoluzione del premio nel corso del contratto. Chiedete una revisione del premio ogni volta che cambiate qualcosa nella vostra vita che diminuisce il rischio per l’assicuratore. E se il premio assicurativo diventa inaccessibile, prendete in considerazione la possibilità di cambiare assicurazione! L’abbondanza di compagnie assicurative in Portogallo significa che ci sono molti assicuratori che vi offriranno una polizza più vantaggiosa per avervi come clienti. Essere attenti paga.
Assicurazione multirischio per la casa
L’assicurazione multirischio per la casa (Seguro Multi-Riscos) offre alla proprietà un’ampia gamma di coperture aggiuntive – oltre alla copertura antincendio obbligatoria per tutte le case in regime di proprietà orizzontale – fornendo un più elevato livello di sicurezza alla proprietà assicurata.
Quando una banca concede un mutuo per l’acquisto di una casa, obbliga contrattualmente i suoi clienti a includere una Assicurazione sulla casa per l’immobile, oltre a una polizza di assicurazione sulla vita per i titolari del mutuo, come indicato sopra in questa guida. Ma anche nei casi in cui non vi sia un contratto di credito associato, l’assicurazione multirischio è un investimento importante che può essere di grande aiuto per i proprietari di casa in caso di eventi imprevisti come un’alluvione o un furto con scasso.
Assicurazione multirischio e coperture
L’assicurazione multirischio comprende un insieme di coperture generali e predeterminate a cui è possibile aggiungere altre coperture complementari. Le coperture stipulate sono il fattore principale che determina il premio assicurativo. Le coperture multirischio possono includere:
- Danni causati da incendio;
- Danni causati nel fabbricato, nella frazione stessa o in altre frazioni, dal verificarsi di alluvioni e frane, fulmini o esplosioni, tempeste, forti venti o cicloni;
- Rischi elettrici (danni agli apparecchi elettrici causati da cortocircuito o sovraccarico);
- Danni estetici alla facciata dell’edificio residenziale;
- Danni dovuti a problemi nella distribuzione dell’acqua e nei sistemi fognari;
- Demolizione e rimozione di macerie;
- Risarcimento per furto o rapina;
- Responsabilità civile dell’assicurato e delle persone del suo nucleo familiare per danni involontari (risarcimento di terzi per danni causati – ad esempio, da oggetti che cadono dal balcone di casa su persone o veicoli);
- Protezione in caso di terremoti, eruzioni vulcaniche e tsunami;
- Alloggio temporaneo in caso di privazione temporanea della proprietà.
Considerate attentamente le caratteristiche e i rischi della vostra casa e sappiate che tutto ciò che non è presente nell’elenco delle coperture della polizza (le cosiddette condizioni particolari della polizza) è escluso dalla copertura.
Premio assicurativo multirischio
Il premio assicurativo multirischio viene calcolato in base alle coperture stipulate. Sebbene in Portogallo le compagnie applichino prezzi molto simili per le assicurazioni sulla casa e sulla vita, le loro proposte di polizza possono differire sostanzialmente per quanto riguarda le coperture e le esclusioni.
Quindi è implicito che la decisione su quale polizza assicurativa stipulare non dovrebbe essere presa solo in base al suo prezzo. Per esempio, se la casa da assicurare è vecchia o si trova in una zona ad alto rischio di fenomeni sismici (come Lisbona o l’Algarve), è necessario includere una copertura per questi rischi.
Come per le assicurazioni sulla vita, è importante scansionare l’offerta di mercato e chiedere diverse proposte di polizza a diverse compagnie assicurative, broker o mediatori. Per fare una simulazione realistica della polizza, i dati principali da raccogliere sulle caratteristiche dell’immobile sono:
- Anno di costruzione;
- Localizzazione dell’immobile (questo determinerà il rischio di alcuni eventi naturali);
- Valore del contenuto;
- Presenza o meno di sistemi di allarme e di protezione contro il furto;
- Sorveglianza nell’edificio o nella villa;
- Scopo dell’immobile: abitare o affittare.
- Assicurare i propri beni – il Seguro de Recheio opzionale
Opzioni di assicurazione casa premium in Portogallo
Come opzione, da non sottovalutare, l’Assicurazione Multirischi offre la possibilità di assicurare i propri effetti personali o beni e tutto il mobilio esistente in casa (‘Seguro de Recheio’). Il valore del capitale assicurato nel Seguro de Recheio è pari al costo di sostituzione dei beni.
Nella proposta di assicurazione, tutti gli oggetti da assicurare e il loro valore devono essere chiaramente identificati. Se ci sono beni rari o di valore superiore, come opere d’arte e gioielli, devono essere identificati in modo specifico. In caso di sinistro, l’onere della prova spetta al titolare dell’assicurazione, che deve dimostrare che il danno (ad esempio un furto con scasso o un atto vandalico) si è verificato e che il bene apparteneva a lui o era sotto la sua custodia. Da qui l’importanza di conservare tutta la documentazione comprovante l’esistenza e il valore dei beni assicurati.
Che cos’è il capitale assicurato nell’assicurazione multirischio?
Quando si sottoscrive un’assicurazione multirischio, il titolare dell’assicurazione è responsabile di stabilire, all’inizio e per tutta la durata del contratto, l’importo del capitale assicurato, ossia l’importo massimo che la compagnia pagherà in caso di sinistro. Anche se i danni subiti dall’abitazione sono superiori al capitale assicurato per il rischio coperto, la compagnia assicurativa pagherà solo l’importo pattuito.
Questo capitale deve corrispondere al valore di ricostruzione totale. Pertanto, quando si apportano miglioramenti all’immobile, il titolare dell’assicurazione deve contattare la compagnia assicurativa o la banca per aggiornare tale valore e garantire la piena copertura.
Nel caso di case o edifici destinati alla demolizione o all’esproprio, il capitale assicurato equivale al suo Valore Patrimoniale Tributario (Valor Patrimonial Tributário). Tale valore, che esprime il valore reale di un immobile in un determinato anno, è stabilito dal Codice Tributario Comunale (CIMI) e può essere consultato nella Caderneta Predial (il documento che contiene tutte le informazioni di rilevanza fiscale sull’immobile).
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