Assicurazione in Portogallo

Se state valutando l’acquisto di un immobile in Portogallo e dovete stipulare una polizza assicurativa per la casa, ci sono molti aspetti da considerare. È essenziale conoscere i requisiti dell’assicurazione casa, le questioni legali e le offerte del mercato portoghese. Collaboriamo con partner assicurativi professionali per assistervi nella ricerca di un’assicurazione. Non esitate a contattarci.

QUALE ASSICURAZIONE È NECESSARIA QUANDO SI ACQUISTA UNA CASA IN PORTOGALLO?

È obbligatorio per gli edifici di proprietà orizzontale in Portogallo avere una polizza assicurativa contro gli incendi che copra il rischio di danni causati da incendi alle pareti o alla struttura. La polizza deve coprire ogni unità e le parti comuni dell’edificio (compresi tetto, scale, ascensori e garage).

L’assicurazione contro gli incendi deve essere stipulata dai proprietari di ciascuna unità o frazione, che possono scegliere di stipulare una polizza per conto proprio (eventualmente includendola in una polizza assicurativa Multi-Risk) o di sottoscrivere la polizza di assicurazione contro gli incendi condominiale, entro i termini di legge applicabili.

Se acquistate una casa in Portogallo tramite un credito presso una banca o un qualsiasi istituto di credito, vi verrà richiesto di stipulare due diverse assicurazioni associate al vostro credito:

  • Un’assicurazione sulla vita (seguro de vida), che protegge i titolari del credito per la casa in caso di morte o incapacità.
  • Un’assicurazione multirischio per la casa (seguro multirriscos habitação), che ha lo scopo di proteggere l’immobile (che viene dato in garanzia) da una serie di danni che potrebbe subire, compreso il rischio di danni causati all’immobile da un incendio – cioè l’assicurazione incendio obbligatoria.

Queste assicurazioni sono necessarie per garantire l’importo che la banca presta al cliente per l’acquisto di una casa o di un immobile.

Perché ci sono due assicurazioni richieste per una casa? L’assicurazione sulla vita è richiesta perché il cliente, in quanto titolare di un prestito, è soggetto a eventi inaspettati o a disgrazie. L’assicurazione multirischio copre i rischi legati alla casa. Quindi, stipulando una polizza assicurativa, se succede qualcosa al titolare dell’assicurazione o alla casa stessa, la compagnia assicurativa coprirà le spese o i debiti relativi, naturalmente sempre nei limiti delle condizioni specifiche della polizza stipulata. Quindi, considerate insieme, entrambe le assicurazioni servono a proteggere la casa, la famiglia e le finanze del nucleo familiare.

Luisa-Pearls

Trova i migliori broker assicurativi in Portogallo.

Prenotate subito una consulenza gratuita con uno dei nostri esperti!

COSE DA CONSIDERARE PRIMA DI STIPULARE UN’ASSICURAZIONE SULLA CASA IN PORTOGALLO

In Portogallo operano molti assicuratori. Quello delle assicurazioni è un settore in forte espansione e, come tale, caratterizzato da molti cambiamenti, tra cui le frequenti fusioni e acquisizioni. Di conseguenza, il panorama delle compagnie assicurative portoghesi è composto da compagnie portoghesi, ma anche da compagnie internazionali e persino da compagnie che si sono associate tra loro per ampliare il proprio portafoglio clienti.


COME TROVARE COMPAGNIE ASSICURATIVE E MEDIATORI AUTORIZZATI IN PORTOGALLO?

Le attività di assicurazione e riassicurazione e l’intermediazione assicurativa in Portogallo sono regolate e supervisionate dall’Autorità di vigilanza sulle assicurazioni e sui fondi pensione (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões – ASF). Questa autorità regola anche l’attività dei fondi pensione e dei rispettivi enti di gestione.

Accedendo al sito dell’ASF, è possibile cercare nel suo database diverse informazioni importanti, in particolare tutte le società che hanno l’autorizzazione a operare come:

  • Compagnie di assicurazione;
  • Mediatori;
  • Enti di gestione dei fondi pensione;
  • Storia aziendale della compagnia assicurativa.

È inoltre possibile effettuare una ricerca in base alla nazionalità delle società, ottenendo un elenco di:

  • Compagnie di assicurazione nazionali che operano in Portogallo;
  • Compagnie di assicurazione nazionali che operano all’estero;
  • Compagnie di assicurazione straniere che operano in Portogallo attraverso una filiale.

NON ACCONTENTATEVI DELLA PROPOSTA ASSICURATIVA DELLA BANCA (A MENO CHE NON SIA LA MIGLIORE CHE POTETE TROVARE)

Sebbene l’assicurazione sulla vita e l’assicurazione multirischio siano richieste dalla banca che concede il prestito per l’acquisto di una casa in Portogallo, non siete obbligati a stipulare queste assicurazioni con la banca stessa. A meno che non siate sicuri che la proposta della banca sia la migliore per voi, non accontentatevi. Dovreste considerare un’attenta ricerca di mercato e stipulare un contratto con la compagnia assicurativa che meglio soddisfa le vostre esigenze.

Anche nel caso in cui abbiate già un immobile e vogliate ridurre il valore associato all’assicurazione multirischio o ottenere una maggiore copertura allo stesso prezzo o addirittura a un prezzo inferiore, potete trasferire la polizza a un’altra compagnia assicurativa.

Finché le polizze assicurative includono le coperture necessarie e i requisiti richiesti dall’istituto finanziario che concede il credito abitativo, siete liberi di contattare l’assicurazione casa con qualsiasi compagnia assicurativa che operi legalmente in Portogallo.

Ma ci sono delle eccezioni da considerare.

Dovete sapere che, nel proporre le condizioni del prestito, la banca potrebbe abbassare leggermente lo spread (in parole povere, il profitto guadagnato da una banca quando concede un prestito) per ingaggiarvi come clienti, ma compenserà questo vantaggio aumentando il prezzo dell’assicurazione sulla vita o di altri prodotti che contraete. Quindi, quando si stipulano prodotti aggiuntivi al credito, come le assicurazioni, la banca li considera come bonus e potrebbe abbassare lo spread del prestito.

In alcuni casi, nel contratto di mutuo per la casa potrebbe esserci una clausola che stabilisce che, in caso di modifica di una qualsiasi delle condizioni, si è soggetti alla perdita del bonus di spread (bonificação do spread) nel credito per la casa. Nella maggior parte dei casi, però, non è così e siete liberi di trasferire la vostra assicurazione senza alcuna penale.

Un avvocato può informarvi e consigliarvi su questo e su molti altri requisiti e procedure importanti nel processo di acquisto o ristrutturazione di una casa. Non perdetevi la nostra guida sull’assunzione di un avvocato in Portogallo (cliccate qui per leggere la guida completa).


COMPAGNIE ASSICURATIVE INDIPENDENTI, MEDIATORI O BROKER IN PORTOGALLO? SCEGLIETE VOI.

In Portogallo, avete diverse possibilità quando si tratta di scegliere una compagnia assicurativa per la casa. È di vitale importanza che facciate una buona ricerca di mercato prima di scegliere l’agenzia con cui stipulare il contratto di assicurazione.

Avete 3 possibili opzioni da considerare:

  • Compagnie di assicurazione

Potete trovare compagnie affidabili che operano in Portogallo da molti decenni, sia nazionali che internazionali. Fidelidade Seguros, Generali Seguros, Allianz Portugal (con BPI Portugal come partner strategico), Açoreana (che opera nella regione autonoma delle Azzorre), sono alcuni esempi.

Esistono anche molte altre compagnie assicurative più giovani e affidabili a cui è possibile rivolgersi per l’assicurazione casa, come Prevoir o Seguro Directo.

  • Mediatori assicurativi

Anche i mediatori assicurativi rappresentano le compagnie di assicurazione, sia in esclusiva sia collaborando con più compagnie.

Un mediatore che lavora con più compagnie assicurative opera in modo simile a un broker assicurativo. In quanto multiassicuratore, la sua strategia commerciale prevede la collaborazione con diversi assicuratori, il che significa che è sempre in grado di presentare i prodotti e i contratti assicurativi più adeguati alle esigenze dei clienti. Ciò consente ai clienti di scegliere tra diverse proposte, in base alla consulenza esperta del mediatore, dopo aver consultato il mercato e aver ottenuto le migliori condizioni in termini di prezzo e copertura del rischio.

  • Broker assicurativi

I broker assicurativi sono formalmente indipendenti rispetto a qualsiasi compagnia assicurativa. Lavorano con l’intero mercato delle compagnie assicurative operanti in Portogallo. La consulenza e l’assistenza multiopzione e indipendente sono particolarmente importanti, poiché gli assicuratori e gli agenti assicurativi esclusivi non hanno questa caratteristica e quindi difficilmente vi offriranno l’assicurazione più conveniente per le vostre esigenze specifiche.

I broker assicurativi, come i mediatori multiassicurativi, vi offriranno la soluzione migliore per i vostri scopi, tenendo conto dell’offerta migliore in un determinato momento. Ma, a differenza dei mediatori, i broker lavorano con l’intera offerta del mercato assicurativo per presentarvi la migliore soluzione possibile, indipendentemente da partnership o campagne.

MDS, fondata in Portogallo, e April (società francese) sono due grandi broker all’ingrosso che operano in Portogallo e a livello internazionale.

CONDIZIONI CHE LE PROPOSTE ASSICURATIVE IN PORTOGALLO DEVONO INCLUDERE

Dopo un’attenta ricerca dell’offerta di mercato, dovreste chiedere diverse simulazioni per le polizze di assicurazione sulla casa che intendete stipulare. Prendete tempo e confrontate i pro e i contro delle diverse possibilità che vi vengono offerte dai fornitori di assicurazioni sulla casa. A tal fine, le offerte devono includere ed essere chiare su tutte le seguenti condizioni:

  • Quali sono le coperture della polizza?
  • Quali sono le esclusioni della polizza?
  • Quali sono le opzioni per le franchigie e qual è il loro impatto sul prezzo dell’assicurazione?
  • Fattori che incidono sul prezzo dell’assicurazione (ad esempio, la presenza di un sistema di protezione antieffrazione o di strutture antincendio).
  • Quali criteri utilizza l’assicuratore per determinare il valore dei sinistri?
  • E, infine, qual è l’importo del premio?

Questi sono gli aspetti principali da analizzare nella prima fase. Altre informazioni di cui dovete essere a conoscenza sono riportate in dettaglio nelle voci che seguono.

ASSICURAZIONE SULLA VITA PER IL MUTUO CASA IN PORTOGALLO

La funzione principale dell’assicurazione sulla vita è quella di proteggere i titolari di un mutuo per la casa – gli assicurati – e le loro famiglie in caso di morte o invalidità permanente.

La sua importanza vitale è che salvaguarda l’equilibrio finanziario delle famiglie, assicurando il pagamento totale o parziale della casa da parte dell’assicuratore in caso di decesso.

COPERTURA ASSICURATIVA SULLA VITA – COSA INCLUDERE?

Il premio assicurativo varia nella stessa misura delle coperture stipulate.

Le coperture più comuni nelle assicurazioni sulla vita sono:

  • Morte;
  • Invalidità Totale e Permanente (ITP – Invalidez Total e Permanente);
  • Invalidità assoluta e definitiva (IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva);

Le banche richiedono una copertura per il decesso e almeno una delle altre due coperture.

L’ITP è la più completa e può essere attivata quando si è soggetti a un pericolo che comporta un livello di invalidità superiore al 60%. Purtroppo nessuno è esente dall’infarto o da un incidente che ci costringa su una sedia a rotelle. Per questo motivo l’ITP è la copertura più consigliabile, anche perché paga automaticamente la casa.

L’IAD è più restrittiva, in quanto può essere attivata solo quando il livello di invalidità del titolare del mutuo è talmente elevato da portarlo praticamente in stato vegetativo e a dipendere dal sostegno di terzi.

Come beneficiario di un’assicurazione, dovreste scegliere le coperture in base ai rischi a cui potreste essere maggiormente esposti. Ad esempio, se la vostra famiglia ha una storia di malattie cardiache in giovane età, assicuratevi di stipulare una copertura che protegga queste eventualità. Quindi, oltre alle coperture più comuni sopra menzionate, considerate di includere coperture come:

  • Diagnosi di malattie gravi;
  • Decesso dovuto a malattia, incidente o incidente stradale;
  • Rimborso delle spese di ricovero in ospedale a causa di un incidente.

Non si tratta di un argomento semplice e occorre discutere con un mediatore o un consulente assicurativo tutte le possibili coperture da considerare nel proprio caso specifico.


COME SI CALCOLA IL PREMIO?

Il premio dell’assicurazione vita è l’importo da pagare per l’assicurazione. Viene calcolato in base al capitale assicurato e all’età dei titolari.

Sebbene ogni istituto bancario o compagnia assicurativa abbia i propri criteri interni, esiste una logica comune e semplice: maggiore è il rischio per l’assicuratore, maggiore è il prezzo da pagare per l’assicurazione.

I criteri comuni che influiscono maggiormente sul prezzo finale sono:

  • Per quanto riguarda i titolari di un prestito o di un’assicurazione sulla vita:
    • L’età;
    • Il loro stato di salute;
    • la loro attività professionale.
  • Per quanto riguarda il prestito stesso:
    • Il capitale residuo – è l’importo del capitale dovuto dai mutuatari.

Per questo motivo, le compagnie assicurative sono solite chiedere ai loro potenziali clienti esami medici, storia clinica o malattie familiari comuni. Preparatevi a un’analisi approfondita della vostra condizione attuale.


PAGAMENTI E AUMENTI

In genere, i pagamenti di un’assicurazione sulla vita domestica vengono effettuati su base mensile. Sebbene il capitale assicurato sia costante, il premio viene aggiornato ogni anno, e questa non è una caratteristica trascurabile.

Non è raro che, per mancanza di informazioni o di consulenza, i contraenti di un’assicurazione sulla vita non siano consapevoli dell’evoluzione del premio assicurativo. Potrebbero accorgersi della variazione del premio solo quando si verifica un forte aumento del suo valore di pagamento.

Monitorate l’evoluzione del premio nel corso del contratto. Chiedete una revisione del premio ogni volta che cambiate qualcosa nella vostra vita che diminuisce il rischio per l’assicuratore. E se il premio assicurativo diventa inaccessibile, prendete in considerazione la possibilità di cambiare assicurazione! L’abbondanza di compagnie assicurative in Portogallo significa che ci sono molti assicuratori che vi offriranno una polizza più vantaggiosa per avervi come clienti. Essere attenti paga.

ASSICURAZIONE MULTIRISCHIO PER LA CASA

L’assicurazione multirischio per la casa (Seguro Multi-Riscos) offre alla proprietà un’ampia gamma di coperture aggiuntive – oltre alla copertura antincendio obbligatoria per tutte le case in regime di proprietà orizzontale – fornendo un livello di sicurezza maggiore alla proprietà assicurata.

Quando una banca concede un mutuo per l’acquisto di una casa, obbliga contrattualmente i suoi clienti a includere un’assicurazione sulla casa per l’immobile, oltre a una polizza di assicurazione sulla vita per i titolari del mutuo, come indicato in precedenza in questa guida. Ma anche nei casi in cui non c’è un contratto di credito associato, l’assicurazione multirischio è un investimento importante che può essere di grande aiuto per i proprietari di casa in caso di eventi imprevisti come un’alluvione o un furto con scasso.

ASSICURAZIONE MULTIRISCHIO E COPERTURE

L’assicurazione multirischio comprende un insieme di coperture generali e predeterminate alle quali è possibile aggiungere altre coperture complementari. Le coperture stipulate sono il fattore principale che determina il premio assicurativo.

Le coperture multirischio possono comprendere:

  • Danni causati da incendio;
  • Danni causati nell’edificio, nella frazione stessa o in altre frazioni, dal verificarsi di alluvioni e frane, fulmini o esplosioni, tempeste, venti forti o cicloni;
  • Rischi elettrici (danni alle apparecchiature elettriche causati da cortocircuito o sovraccarico);
  • Danni estetici alla facciata dell’edificio residenziale;
  • Danni dovuti a problemi nella distribuzione dell’acqua e nei sistemi fognari;
  • Demolizione e rimozione delle macerie;
  • Indennizzo per furto o rapina;
  • Responsabilità civile dell’assicurato e delle persone del suo nucleo familiare per danni involontari (risarcimento di terzi per i danni causati, ad esempio, dalla caduta di oggetti dal balcone di casa su persone o veicoli);
  • Protezione in caso di terremoti, eruzioni vulcaniche e tsunami;
  • Sistemazione temporanea in caso di privazione temporanea dell’immobile.

Considerate attentamente le caratteristiche e i rischi della vostra casa e sappiate che tutto ciò che non è presente nell’elenco delle coperture della polizza (le cosiddette condizioni particolari della polizza) è escluso dalla copertura.


PREMIO ASSICURATIVO MULTIRISCHIO

Il premio dell’assicurazione multirischio viene calcolato in base alle coperture stipulate. Anche se in Portogallo le compagnie applicano prezzi molto simili per le assicurazioni sulla casa e sulla vita, le loro proposte di polizza possono differire sostanzialmente per quanto riguarda le coperture e le esclusioni.

È quindi implicito che la decisione su quale polizza assicurativa stipulare non dovrebbe essere presa solo in base al suo prezzo. Ad esempio, se la casa da assicurare è vecchia o si trova in una zona ad alto rischio di fenomeni sismici (come Lisbona o l’Algarve), dovreste includere una copertura per questi rischi.

Come per le assicurazioni sulla vita, è importante analizzare l’offerta del mercato e chiedere diverse proposte di polizza a diverse compagnie assicurative, broker o mediatori.

Per fare una simulazione realistica della polizza, i dati principali da raccogliere sulle caratteristiche dell’immobile sono:

  • Anno di costruzione;
  • L’ubicazione dell’immobile (questo determinerà il rischio di alcuni eventi naturali);
  • Il valore del contenuto;
  • Presenza o meno di sistemi di allarme e di protezione contro i furti;
  • Sorveglianza dell’edificio o della villa.

ASSICURARE I PROPRI BENI – IL SEGURO DE RECHEIO OPZIONALE

Come opzione da non sottovalutare, l’Assicurazione Multirischi offre la possibilità di assicurare i vostri beni personali e tutti i mobili esistenti in casa (Seguro de Recheio).

Il valore del capitale assicurato nel Seguro de Recheio è pari al costo di sostituzione dei beni.

Nella proposta di assicurazione devono essere chiaramente identificati tutti gli oggetti da assicurare e il loro valore. Se ci sono beni rari o di valore superiore, come opere d’arte e gioielli, devono essere identificati in modo specifico. Questo può essere fatto attraverso fotografie e descrizioni delle loro caratteristiche, aggiungendo un valore attribuito per ogni pezzo – in particolare con le ricevute che provano l’acquisto e la proprietà degli oggetti.

In caso di sinistro, l’onere della prova spetta al titolare dell’assicurazione, che deve dimostrare che il danno (ad esempio un furto con scasso o un atto vandalico) si è verificato e che il bene apparteneva a lui o era sotto la sua custodia. Da qui l’importanza di conservare tutta la documentazione che dimostra l’esistenza e il valore dei beni assicurati.


QUAL È IL CAPITALE ASSICURATO NELL’ASSICURAZIONE MULTIRISCHIO?

Quando si sottoscrive un’assicurazione multirischio, il titolare dell’assicurazione è tenuto a stabilire, all’inizio e per tutta la durata del contratto, l’importo del capitale assicurato, ovvero l’importo massimo che la compagnia pagherà in caso di sinistro. Anche se i danni subiti dall’abitazione sono superiori al capitale assicurato per il rischio coperto, la compagnia assicurativa pagherà solo l’importo pattuito.

Questo capitale dovrebbe corrispondere al valore totale della ricostruzione. Pertanto, quando si apportano miglioramenti all’immobile, il titolare dell’assicurazione deve contattare la compagnia assicurativa o la banca per aggiornare tale valore e garantire la piena copertura.

Nel caso di case o edifici destinati alla demolizione o all’esproprio, il capitale assicurato equivale al suo Valore Patrimoniale Tributario (Valor Patrimonial Tributário). Tale valore, che esprime il valore reale di un immobile in un determinato anno, è stabilito dal Codice Tributario Comunale (CIMI) e può essere consultato nella Caderneta Predial (il documento che contiene tutte le informazioni fiscalmente rilevanti sull’immobile).

Sapendo che, dopo aver letto questa guida completa all’assicurazione sulla casa in Portogallo, siete molto più preparati a fare le migliori scelte possibili per la vostra casa e la vostra famiglia, comprendiamo che potreste aver bisogno di aiuto durante il processo. Noi di Pearls of Portugal possiamo fornirvi un servizio completo e dedicato di agente dell’acquirente.

Per quanto riguarda le assicurazioni sulla casa, semplificheremo tutte le procedure di ricerca, mettendovi in contatto con i nostri partner assicurativi di fiducia, ottenendo così la migliore offerta per incrementare i vostri risparmi e garantirvi la sicurezza di cui avete bisogno per la vostra proprietà.

How can we help you?

English • Portuguese • Spanish • German • Italian •  French

Schedule a call

Call us now

Send us a message

Come possiamo aiutarvi?

Inglese •  Portoghese •  Spagnolo •  Tedesco •  Italiano •  Francese

Programmare una chiamata

Chiamateci ora

Inviaci un messaggio

don't miss out on offers or news!

Iscriviti alla nostra newsletter per non perdere le ultime novità e offerte!