Wenn Sie eine Immobilie kaufen oder gerade gekauft haben, sollten Sie auf jeden Fall eine Hausratversicherung in Portugal abschließen. Dabei gibt es viele Dinge zu beachten: Anforderungen an die Hausratversicherung, rechtliche Fragen und Marktangebote in Portugal. Pearls of Portugal arbeitet mit professionellen Versicherungspartnern zusammen, um Ihnen bei der Suche nach der perfekten Hausratversicherung (und anderen Versicherungen) in Portugal zu helfen.
Au Portugal, les immeubles en copropriété doivent obligatoirement souscrire une assurance incendie couvrant les risques de dommages causés par un incendie aux murs ou à la structure du bâtiment. La police doit couvrir chaque logement et les parties communes de l’immeuble (y compris le toit, les escaliers, les ascenseurs et le garage).
L’assurance incendie doit être souscrite par les propriétaires de chaque unité ou fraction, qui peuvent choisir de souscrire une police à titre individuel (en l’incluant éventuellement dans une police d’assurance multirisques) ou de souscrire à la police d’assurance incendie de la copropriété, dans les délais légaux applicables.
Si vous achetez un bien immobilier au Portugal grâce à un crédit auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit, vous devrez souscrire deux assurances différentes liées à votre crédit :
Ces assurances sont obligatoires pour garantir le montant que la banque prête à son client pour l’acquisition d’une maison ou d’un bien immobilier.
L’assurance vie est nécessaire car, en tant que détenteur d’un prêt, vous êtes exposé à des événements imprévus ou à des malheurs. L’assurance multirisques couvre les risques liés à la maison. Ainsi, en souscrivant une police d’assurance, si quelque chose arrive à l’assuré ou à la maison elle-même, la compagnie d’assurance couvrira les frais ou les dettes liés, toujours dans les limites des conditions spécifiques de votre police souscrite, bien sûr. Ainsi, combinées, ces deux assurances servent à protéger la maison, la famille et les finances du ménage.
Il existe de nombreux assureurs opérant au Portugal. Le secteur des assurances est en plein essor et, à ce titre, caractérisé par de nombreux changements, parmi lesquels des fusions et acquisitions fréquentes. Par conséquent, le paysage des compagnies d’assurance portugaises est composé d’entreprises portugaises, mais aussi d’entreprises internationales et même d’entreprises qui se sont associées entre elles pour élargir leur portefeuille de clients.
Les activités d’assurance et de réassurance ainsi que le courtage en assurance au Portugal sont réglementés et supervisés par l’Autorité de surveillance des assurances et des fonds de pension (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões – ASF). Cette autorité réglemente également l’activité des fonds de pension et de leurs entités de gestion respectives.
En accédant au site de l’ASF, vous pouvez rechercher dans sa base de données plusieurs informations importantes, à savoir toutes les entreprises qui ont l’autorisation d’exercer en tant que :
Vous pouvez également effectuer une recherche en fonction de la nationalité des entreprises, ce qui vous permettra d’obtenir une liste :
Bien que l’assurance vie et l’assurance multirisques soient exigées par la banque qui accorde le prêt lors de l’achat d’une maison au Portugal, vous n’êtes pas obligé de souscrire ces assurances auprès de cette banque. À moins d’être certain que l’offre de la banque est la meilleure pour vous, ne vous contentez pas de celle-ci. Vous devriez effectuer une étude de marché approfondie et souscrire une assurance auprès de la compagnie qui répond le mieux à vos besoins.
Tant que les polices d’assurance comprennent les couvertures et les exigences requises par l’établissement financier qui accorde le crédit immobilier, vous êtes libre de souscrire une assurance habitation auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance opérant légalement au Portugal. Il existe toutefois des exceptions à prendre en compte.
Vous devez savoir que, lorsqu’elle vous propose les conditions du prêt, la banque peut légèrement réduire le spread (en termes simples, le bénéfice réalisé par une banque lorsqu’elle accorde un prêt) afin de vous attirer comme client, mais elle compensera cet avantage en augmentant le prix de l’assurance vie ou des autres produits que vous souscrivez. Ainsi, lorsque vous souscrivez des produits supplémentaires au crédit, comme une assurance, la banque les considère comme des bonus et peut réduire le spread du prêt.
Dans certains cas, le contrat de prêt immobilier peut contenir une clause stipulant qu’en cas de modification de l’une des conditions, vous risquez de perdre la prime de spread (bonificação do spread) sur le crédit immobilier. Mais dans la plupart des cas, ce n’est pas le cas et vous êtes libre de transférer votre assurance sans aucune pénalité.
Après avoir soigneusement étudié les offres du marché, demandez plusieurs simulations pour les polices d’assurance habitation qui vous intéressent. Prenez le temps de comparer les avantages et les inconvénients des différentes possibilités proposées par les assureurs habitation. Pour ce faire, les offres doivent inclure et préciser clairement toutes les conditions suivantes :
La prime d’assurance varie en fonction des garanties souscrites. Les garanties les plus courantes dans les assurances vie sont les suivantes :
Les banques exigent une couverture en cas de décès et au moins une des deux autres couvertures.
L’ITP est la couverture la plus complète et peut être déclenchée lorsque vous êtes victime d’un accident entraînant un handicap supérieur à 55 % (Metflife). Malheureusement, personne n’est à l’abri d’une crise cardiaque ou même d’un accident qui nous clouerait dans un fauteuil roulant. L’ITP est donc la couverture la plus recommandée, ne serait-ce que parce qu’elle prend automatiquement en charge le paiement de la maison.
L’IAD est plus restrictive, car elle ne peut être déclenchée que lorsque le niveau d’invalidité de l’emprunteur est très élevé, pratiquement dans un état végétatif, et dépendant de l’aide d’un tiers.
En tant que bénéficiaire d’une assurance, vous devez choisir les garanties en fonction des risques auxquels vous êtes le plus exposé. Par exemple, si votre famille a des antécédents de maladies cardiaques à un jeune âge, veillez à souscrire une couverture qui vous protège contre ces éventualités. Ainsi, outre les garanties les plus courantes mentionnées ci-dessus, envisagez d’inclure des garanties telles que :
La prime d’assurance vie est le montant à payer pour l’assurance. Elle est calculée en fonction du capital assuré et de l’âge des titulaires.
Bien que chaque établissement bancaire ou compagnie d’assurance ait ses propres critères internes, il existe une logique commune et simple : plus le risque pour l’assureur est élevé, plus le prix à payer pour l’assurance est élevé. Les critères communs qui ont le plus d’influence sur le prix final sont les suivants :
Concernant les détenteurs d’un prêt ou d’une assurance-vie :
En ce qui concerne le prêt lui-même :
Le capital restant dû correspond au montant du capital dû par les emprunteurs. Dans ce contexte, il est courant que les compagnies d’assurance demandent à leurs clients potentiels leurs antécédents médicaux ou les maladies courantes dans leur famille.
En général, les paiements d’une assurance vie habitation sont effectués sur une base mensuelle. Bien que le capital assuré soit constant, la prime est mise à jour chaque année, ce qui n’est pas négligeable.
Il n’est pas rare que, faute d’informations ou de conseils, les titulaires d’une police d’assurance-vie ne soient pas au courant de l’évolution de la prime d’assurance. Ils ne remarquent parfois le changement de prime que lorsque celle-ci augmente fortement.
Surveillez l’évolution de la prime tout au long du contrat. Demandez une révision de la prime chaque fois que vous modifiez quelque chose dans votre vie qui réduit le risque pour l’assureur. Et si la prime d’assurance devient inabordable, envisagez de changer d’assurance ! L’abondance de compagnies d’assurance au Portugal signifie qu’il existe ici de nombreux assureurs qui vous proposeront une police plus avantageuse pour vous compter parmi leurs clients. Être attentif, ça paie.
Vous avez ici l’opportunité de nous offrir un aperçu détaillé de vos idées spécifiques pour un investissement dans l’immobilier portugais.
Une assurance habitation est-elle nécessaire au Portugal ?
L’assurance habitation n’est pas obligatoire au Portugal, mais elle est fortement recommandée. Sans elle, vous ne pouvez pas obtenir de prêt hypothécaire ou bancaire, par exemple.
Combien coûte une assurance habitation au Portugal ?
Cela dépend de divers facteurs, tels que la taille, l’emplacement et les caractéristiques de votre propriété. Sans oublier les éléments que vous souhaitez inclure dans votre assurance. Chaque cas est unique.
Ai-je besoin d'une assurance habitation pour mon appartement au Portugal ?
En tant que locataire, ce n’est pas obligatoire. Si vous êtes propriétaire d’un appartement, vous devez souscrire une assurance incendie.
Puis-je résilier mon assurance habitation au Portugal ?
Un contrat d’assurance comprend toujours une clause d’annulation, qui n’est généralement pas stricte. Tant que l’une des parties donne une bonne raison et respecte le délai de préavis, vous pouvez résilier le contrat librement.
Qu'est-ce qu'une « franchise » dans cette police ?
Une franchise (ou quote-part) est la partie du montant de la demande d’indemnisation qui n’est pas couverte par l’assureur et qui doit être payée par l’assuré.
Que faire si ma propriété ne répond pas aux critères ci-dessus ?
Si votre bien immobilier ne répond pas aux critères d’adhésion simplifiée, votre dossier fera l’objet d’une analyse particulière par l’assureur.
Que couvre le coût de la reconstruction ?
Il couvre le coût de reconstruction de la maison, et non sa valeur marchande. Il comprend les éléments incorporés et la valeur proportionnelle des parties communes. La valeur du terrain est exclue.
Les accidents de piscine ou les dommages connexes sont-ils couverts ?
Cela doit être analysé au préalable par l’assureur.
Puis-je recevoir mes documents d'assurance par voie électronique ?
Oui, en optant pour la communication numérique, vous pouvez recevoir vos documents d’assurance par e-mail, ce qui élimine les frais liés à leur envoi postal.
Quels changements cela implique-t-il si j'ajoute un système de sécurité ?
La prime peut être réduite selon l’assureur.
Les bâtiments illégaux ou mal construits sont-ils couverts ?
Non. Les dommages causés aux constructions illégales ou à celles réalisées à partir de matériaux non résistants sont exclus. La police peut également exclure les bâtiments en mauvais état, sauf si l’assureur les accepte explicitement.
Combien de temps faut-il pour activer la police après l'avoir sélectionnée ?
Généralement très rapide, dans les 24 à 48 heures, en particulier après avoir fourni tous les documents requis.
Que couvre le coût de la reconstruction ?
Il couvre le coût de reconstruction de la maison, et non sa valeur marchande. Il comprend les éléments incorporés et la valeur proportionnelle des parties communes. La valeur du terrain est exclue.
Anglais • Portugais • Espagnol • Allemand
Anglais • Portugais • Espagnol • Allemand