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Assurance au Portugal

Si vous envisagez d’acheter une propriété au Portugal et que vous devez souscrire une police d’assurance habitation, vous devez tenir compte de nombreux aspects. Il est essentiel que vous connaissiez les exigences en matière d’assurance habitation, les questions juridiques et les offres du marché au Portugal. Nous travaillons avec des partenaires professionnels de l’assurance pour vous aider à trouver une assurance.

Quelle assurance est nécessaire lors de l’achat d’une maison au Portugal?

Il est obligatoire pour les bâtiments en propriété horizontale au Portugal d’avoir une police d’assurance incendie qui couvre le risque de dommages causés par le feu à ses murs ou à sa structure. La police doit couvrir chaque unité et les parties communes du bâtiment (y compris le toit, les escaliers, les ascenseurs et le garage).

L’assurance incendie doit être souscrite par les propriétaires de chaque unité ou fraction, qui peuvent choisir de contracter une police à titre individuel (en l’incluant éventuellement dans une police d’assurance multirisque) ou de souscrire à la police d’assurance incendie de la copropriété, dans les délais légaux applicables.

Si vous achetez un bien immobilier au Portugal par le biais d’un crédit auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit, il vous sera demandé de contracter deux assurances différentes associées à votre crédit:

  • l’assurance vie (‘seguro de vida’), qui protège les détenteurs d’un crédit immobilier en cas de décès ou d’incapacité.
  • Une assurance multirisque habitation (seguro multirriscos habitação), qui vise à protéger le bien immobilier (qui est donné en garantie) contre une série de dommages qu’il pourrait subir, y compris le risque de dommages causés au bien par un incendie – c’est-à-dire l’assurance incendie obligatoire.

Ces assurances sont nécessaires pour garantir le montant que la banque prête à son client pour l’acquisition d’une maison ou d’un bien immobilier.

Pourquoi y a-t-il deux assurances demandées pour une maison au Portugal?

L’assurance vie est exigée parce que vous, en tant que titulaire d’un prêt, êtes sujet à des événements inattendus ou à des malheurs. L’assurance Multirisque couvrira les risques liés à la maison. Ainsi, en souscrivant une police d’assurance, s’il arrive quelque chose au preneur d’assurance ou à la maison elle-même, la compagnie d’assurance couvrira les dépenses ou les dettes y afférentes, toujours dans les limites des conditions spécifiques de la police que vous avez contractée, bien entendu. Ainsi, en combinant les deux assurances, on protège la maison, la famille et les finances du ménage.

Frederik Pohl
Frederik Pohl, CEO

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Les éléments à prendre en compte avant de contracter une assurance habitation au Portugal

De nombreux assureurs opèrent au Portugal. L’assurance est un secteur en plein essor et, en tant que tel, caractérisé par de nombreux changements, parmi lesquels de fréquentes fusions et acquisitions. Par conséquent, le paysage des compagnies d’assurance portugaises est composé d’entreprises portugaises, mais aussi d’entreprises internationales et même d’entreprises qui se sont associées entre elles pour élargir leur portefeuille de clients.

Comment trouver des compagnies d’assurance et des médiateurs agréés au Portugal ?

Les activités d’assurance et de réassurance et l’intermédiation en assurance au Portugal sont réglementées et supervisées par l’Autorité de surveillance des assurances et des fonds de pension (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões – ASF). Cette autorité réglemente également l’activité des fonds de pension et de leurs entités de gestion respectives.

En accédant au site de l’ASF, vous pouvez rechercher dans sa base de données plusieurs informations importantes, à savoir toutes les sociétés qui ont l’autorisation d’exercer en tant que:

  • Compagnies d’assurance;
  • Médiateurs;
  • Entités de gestion des fonds de pension;
  • Historique de la société d’assurance.

Vous pouvez également effectuer une recherche en fonction de la nationalité des compagnies et obtenir une liste de:

  • Compagnies d’assurance nationales opérant au Portugal;
  • Compagnies d’assurance nationales opérant à l’étranger;
  • Compagnies d’assurance étrangères opérant au Portugal par l’intermédiaire d’une succursale.
Ne vous contentez pas de la proposition d’assurance de la banque (à moins que ce ne soit la meilleure que vous puissiez trouver)

Bien que l’assurance vie et l’assurance multirisque soient exigées par la banque quioctroie le prêt lors de l’achat d’une maison au Portugal, vous n’êtes pas obligé de contracter ces assurances auprès de cette banque. Si vous n’êtes pas certain que la proposition de la banque est la meilleure pour vous, ne l’acceptez pas. Vous devez effectuer une étude de marché approfondie et choisir la compagnie d’assurance qui répond le mieux à vos besoins.

Dans la mesure oùles polices d’assurance comprennent les couvertures nécessaires et les exigences de l’institution financière qui accorde le crédit au logement, vous êtes libre de contracter une assurance habitation auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance opérant légalement au Portugal. Mais il y a des exceptions à prendre en considération.

Vous devez savoir que, lorsqu’elle propose les conditions du prêt, la banque peut abaisser légèrement la marge (en termes simples, le bénéfice réalisé par une banque lorsqu’elle accorde un prêt) pour vous engager comme client, mais elle compensera cet avantage en augmentant le prix de l’assurance vie ou d’autres produits que vous contractez. Ainsi, lorsque vous contractez des produits complémentaires au crédit, comme une assurance, la banque les considère comme des bonus et peut réduire la marge du prêt.

Dans certains cas, il peut y avoir une disposition dans le contrat de prêt au logement qui stipule qu’en cas de modification de l’une des conditions, vous êtes sujet à la perte du bonus de marge (bonificação do spread) dans le crédit au logement. Mais dans la plupart des situations, ce n’est pas le cas et vous êtes libre de transférer votre assurance sans aucune pénalité.

Compagnies d’assurance indépendantes, médiateurs ou courtiers au Portugal ?

Au Portugal, plusieurs possibilités s’offrent à vous lorsqu’il s’agit de choisir une compagnie d’assurance logement. Il est essentiel que vous fassiez une bonne étude de marché avant de choisir l’agence avec laquelle vous allez contracter votre assurance.

Vous avez 3 options possibles à considérer:

  • Compagnies d’assurance

Vous pouvez trouver des compagnies de confiance qui opèrent au Portugal depuis de nombreuses décennies, que ce soit au niveau national ou international. Fidelidade Seguros, Generali Seguros, Allianz Portugal (avec BPI Portugal comme partenaire stratégique), Açoreana (qui opère dans la région autonome des Açores), en sont quelques exemples.

  • Médiateurs en assurance

Les courtiers en assurance sont formellement indépendants de toute compagnie d’assurance. Ils travaillent avec l’ensemble du marché des compagnies d’assurance en activité au Portugal. Les conseils et l’assistance multioptions et indépendants sont particulièrement importants car les assureurs et les agents d’assurance exclusifs n’ont pas cette caractéristique et ne peuvent donc pas vous proposer l’assurance la plus adaptée à vos besoins spécifiques.

Le courtier en assurance, comme le médiateur multi-assurances, vous proposera la meilleure solution pour vos besoins en tenant compte de la meilleure offre à un moment donné. Mais, à la différence des médiateurs, les courtiers travaillent avec l’ensemble de l’offre du marché de l’assurance pour vous présenter la meilleure solution possible, indépendamment des partenariats ou des campagnes.

MDS, fondé au Portugal, est un important courtier en gros opérant dans le pays, ainsi qu’à l’échelle internationale.

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Les conditions que les propositions d’assurance au Portugal doivent inclure

Après une étude minutieuse de l’offre du marché, vous devriez demander plusieurs simulations pour les polices d’assurance habitation que vous envisagez de souscrire. Prenez votre temps et comparez les avantages et les inconvénients des différentes possibilités qui vous sont offertes par les prestataires d’assurance habitation. Pour ce faire, les offres doivent inclure et être claires sur toutes les conditions suivantes:

  • Quelles sont les garanties du contrat?
  • Quelles sont les exclusions du contrat?
  • Quelles sont les options pour les franchises a et quel est leur impact sur le prix de l’assurance?
  • Les facteurs qui influencent le prix de l’assurance (par exemple, la présence d’un système de protection contre le vol ou d’installations de lutte contre l’incendie).
  • Quels sont les critères utilisés par l’assureur pour déterminer la valeur des sinistres?
  • Et, enfin, quel est le montant de la prime?

Voici les principaux aspects à analyser au cours de la première étape. D’autres informations que vous devez connaître seront détaillées dans les rubriques ci-dessous.

L’assurance vie pour prêt immobilier au Portugal

La fonction principale de l’assurance vie est de protéger les titulaires d’un prêt immobilier – les assurés – et leur famille en cas de décès ou d’invalidité permanente.

Son importance vitale est qu’elle sauvegarde l’équilibre financier des familles, en assurant le paiement total ou partiel du logement par l’assureur en cas des décès mentionnés.

Couverture de l’assurance vie – que faut-il inclure?

La prime d’assurance varie dans la même mesure que les couvertures contractées. Les couvertures les plus courantes dans les assurances vie sont les suivantes :

  • Décès;
  • Invalidité totale et permanente (ITP – Invalidez Total e Permanente);
  • Invalidité absolue et définitive (IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva);

Les banques exigent une couverture pour le décès et au moins l’une des deux autres couvertures.

La PTI est la plus complète et peut être déclenchée lorsque vous êtes soumis à un risque entraînant un niveau d’invalidité supérieur à 55 % (Metflife). Malheureusement, personne n’est à l’abri d’une crise cardiaque ou même d’un accident qui nous place dans un fauteuil roulant. La ITP est, pour cette raison, la couverture la plus conseillée – au moins parce qu’elle paie automatiquement la maison.

L’IAD est plus restrictive puisqu’elle ne peut être déclenchée que lorsque le niveau d’invalidité du titulaire du prêt est si élevé, pratiquement dans un état végétatif, et dépendant de l’assistance d’une tierce personne.

En tant que bénéficiaire de l’assurance, vous devez choisir les couvertures en fonction des risques auxquels vous pourriez être le plus exposé. Par exemple, si votre famille a des antécédents de maladies cardiaques à un jeune âge, assurez-vous de souscrire la couverture qui protège ces éventualités. Ainsi, outre les garanties les plus courantes mentionnées ci-dessus, pensez à inclure des garanties telles que :

  • Diagnostic de maladies graves ;
  • Décès par maladie, accident ou accident de la circulation ;
  • Remboursement des frais d’hospitalisation suite à un accident.
Comment est calculée la prime?

La prime d’assurance vie est le montant à payer pour l’assurance. Elle est calculée en fonction du capital assuré et de l’âge des détenteurs.

Bien que chaque établissement bancaire ou compagnie d’assurance ait ses propres critères internes, il existe une logique commune et simple : plus le risque est élevé pour l’assureur, plus le prix à payer pour l’assurance est élevé. Les critères communs qui ont le plus d’influence sur le prix final sont :

Concernant les détenteurs d’un prêt ou d’une assurance-vie:
  • Age;
  • État de santé;
  • Activité professionnelle;
  • Mobilité géographique de l’activité professionnelle;
  • Statut de résident ou de non-résident.
Concernant le prêt lui-même:

Le capital restant dû – est le montant du capital dû par les emprunteurs. C’est pourquoi les compagnies d’assurance ont l’habitude de demander à leurs clients potentiels de leur indiquer leurs antécédents médicaux ou les maladies familiales courantes.

Versements et augmentations

Généralement, les versements d’une assurance-vie habitation sont effectués sur une base mensuelle. Si le capital assuré est constant, la prime, elle, est actualisée chaque année, ce qui n’est pas négligeable.

Il n’est pas rare que, par manque d’information ou de conseil, les souscripteurs d’une Assurance Vie n’aient pas conscience de l’évolution de la prime d’assurance. Ils peuvent ne s’apercevoir de l’évolution de la prime qu’en cas de forte augmentation de sa valeur de paiement.

Surveillez l’évolution de la prime en cours de contrat. Demandez une révision de la prime chaque fois que vous changez quelque chose dans votre vie qui diminue le risque pour l’assureur. Et, si la prime d’assurance devient inabordable, envisagez de changer d’assurance.

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L’assurance multirisque habitation

L’assurance multirisque habitation (Seguro Multi-Riscos) offre à la propriété un large éventail de couvertures supplémentaires – en plus de la couverture incendie obligatoire pour toutes les maisons dans le régime horizontal de propriété – offrant un plus grand niveau de sécurité à la propriété assurée.

Lorsqu’une banque accorde un prêt pour l’acquisition d’une maison, elle oblige ses clients à inclure contractuellement une assurance habitation pour la propriété, en plus d’une police d’assurance vie pour les détenteurs du prêt, comme mentionné plus haut dans ce guide. Mais même dans les cas où il n’y a pas de contrat de crédit associé, l’assurance multirisque est un investissement important qui peut être d’une grande aide pour les propriétaires en cas d’événements inattendus tels qu’une inondation ou un cambriolage.

L’assurance multirisque et les couvertures

L’assurance multirisque comprend un ensemble de couvertures générales prédéterminées auxquelles il est possible d’ajouter d’autres couvertures complémentaires. Les garanties contractées sont le principal facteur qui détermine la prime d’assurance. Les couvertures multirisques peuvent comprendre :

  • Dommages causés par l’incendie;
  • Dommages causés dans le bâtiment, dans la fraction elle-même, ou dans d’autres fractions, par la survenance d’inondations et de glissements de terrain, de la foudre ou d’explosions, de tempêtes, de vents violents ou de cyclones ;
  • Les risques électriques (dommages aux appareils électriques causés par un court-circuit ou une surcharge);
  • Les dommages esthétiques à la façade du bâtiment d’habitation;
  • Les dommages dus à des problèmes dans les systèmes de distribution d’eau et d’égouts ;
  • Démolition et enlèvement des décombres;
  • Indemnisation en cas de vol ou de cambriolage;
  • Responsabilité civile de l’assuré et des personnes de son ménage pour les dommages involontaires (indemnisation de tiers pour les dommages causés – par exemple, objets tombant du balcon de la maison sur des personnes ou des véhicules) ;
  • Protection en cas de tremblement de terre, d’éruption volcanique et de tsunami;
  • Hébergement provisoire en cas de privation temporaire de la propriété.

Considérez attentivement les caractéristiques et les risques de votre maison et sachez que tout ce qui ne figure pas sur la liste des couvertures de la police (ce que l’on appelle les conditions particulières de la police) est exclu de la couverture.

Prime d’assurance multirisque

La prime d’assurance multirisque est calculée en fonction des couvertures souscrites. Bien qu’au Portugal les compagnies pratiquent des prix très similaires pour les assurances habitation et vie, leurs propositions de police peuvent différer de manière substantielle en ce qui concerne les garanties et les exclusions.

Il est donc sous-entendu que votre décision concernant la police d’assurance à contracter ne doit pas être prise uniquement en fonction de son prix. Par exemple, si la maison à sécuriser est ancienne ou située dans une zone à haut risque sismique (comme Lisbonne ou l’Algarve), vous devriez inclure une couverture pour ces risques.

Tout comme pour les assurances vie, il est important de scanner l’offre du marché et de demander plusieurs propositions de polices à différentes compagnies d’assurance, courtiers, ou médiateurs. Afin de réaliser une simulation de police réaliste, les principales données à recueillir sur les caractéristiques du bien immobilier sont les suivantes:

  • Année de construction;
  • Localisation du bien (cela déterminera le risque de certains événements naturels);
  • Valeur du contenu;
  • Présence ou absence de systèmes d’alarme et de protection contre le vol;
  • Surveillance dans l’immeuble ou la villa;
  • Finalité du bien : habitation ou location.
  • Sécuriser vos biens – l’option Seguro de Recheio
Options d’assurance habitation haut de gamme au Portugal

En tant qu’option à ne pas sous-estimer, l’assurance multirisque offre la possibilité de sécuriser vos biens personnels ou vos possessions et tout le mobilier existant dans la maison (‘Seguro de Recheio’). La valeur du capital assuré dans le Seguro de Recheio est égale au coût de remplacement des biens.

Dans la proposition d’assurance, tous les objets à garantir et leur valeur doivent être clairement identifiés. S’il s’agit de biens rares ou de grande valeur, comme des œuvres d’art ou des bijoux, ils doivent être spécifiquement identifiés. En cas de sinistre, la charge de la preuve incombe au preneur d’assurance, qui doit prouver que le dommage (tel qu’un cambriolage ou un acte de vandalisme) s’est produit et que le bien lui appartenait ou était sous sa garde. D’où l’importance de conserver tous les documents prouvant l’existence et la valeur des biens assurés.

Quel est le capital assuré dans l’assurance multirisque?

En souscrivant une assurance multirisque, le preneur d’assurance a la responsabilité de fixer, au début et pendant toute la durée du contrat, le montant du capital assuré, c’est-à-dire le montant maximum que la compagnie paiera en cas de sinistre. Même si les dommages subis par votre maison sont supérieurs au capital assuré pour le risque couvert, la compagnie d’assurance ne paiera que le montant contractuel.

Ce capital doit correspondre à la valeur totale de reconstruction. Par conséquent, lorsqu’il apporte des améliorations au bien, l’assuré doit contacter la compagnie d’assurance ou la banque pour mettre à jour cette valeur et garantir une couverture complète.

Dans le cas de maisons ou d’immeubles destinés à être démolis ou expropriés, le capital assuré est égal à la valeur patrimoniale tributaire (Valor Patrimonial Tributário). Cette valeur, qui exprime la valeur réelle d’un bien immobilier au cours d’une année donnée, est définie dans le code municipal des impôts fonciers (CIMI) et peut être consultée dans la Caderneta Predial (document qui contient toutes les informations fiscales relatives au bien immobilier).

Chez Pearls of Portugal, nous simplifions toutes les procédures de recherche et nous vous mettons en contact avec nos partenaires assureurs de confiance, ce qui vous permet d’obtenir la meilleure offre pour augmenter votre épargne et vous accorder la sécurité dont vous avez besoin pour votre propriété.

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