Si vous envisagez d’acheter une propriété au Portugal et que vous devez contracter une assurance habitation, il y a de nombreuses questions à prendre en compte. Il est essentiel que vous connaissiez les exigences en matière d’assurance habitation, les questions juridiques et les offres du marché au Portugal. Nous travaillons avec des partenaires professionnels de l’assurance pour vous aider à trouver une assurance. N’hésitez pas à nous contacter.
Il est obligatoire pour les bâtiments faisant l’objet d’une propriété horizontale au Portugal d’avoir une police d’assurance incendie qui couvre le risque de dommages causés par le feu à ses murs ou à sa structure. La police doit couvrir chaque unité et les parties communes du bâtiment (y compris le toit, les escaliers, les ascenseurs et le garage).
L’assurance incendie doit être souscrite par les propriétaires de chaque unité ou fraction, qui peuvent choisir de contracter eux-mêmes une police (éventuellement en l’incluant dans une police d’assurance multirisque) ou de souscrire à la police d’assurance incendie de la copropriété, dans les délais légaux applicables.
Si vous achetez une maison au Portugal par le biais d’un crédit auprès d’une banque ou de tout autre établissement de crédit, il vous sera demandé de contracter deux assurances différentes associées à votre crédit :
Ces assurances sont nécessaires pour garantir le montant que la banque prête à son client pour l’acquisition d’une maison ou d’un bien immobilier.
Pourquoi deux assurances sont-elles exigées pour une maison ? L’assurance-vie est exigée parce que vous, en tant que détenteur d’un prêt, êtes sujet à des événements imprévus ou à des malheurs. L’assurance Multirisque va couvrir les risques liés à la maison. Ainsi, en souscrivant une police d’assurance, si quelque chose arrive au titulaire de l’assurance ou à la maison elle-même, la compagnie d’assurance couvrira les dépenses ou les dettes y afférentes, toujours dans les limites des conditions spécifiques de votre police contractée, naturellement. Ainsi, combinées, les deux assurances servent à protéger la maison, la famille et les finances du ménage.
De nombreux assureurs opèrent au Portugal. L’assurance est un secteur en pleine expansion et, en tant que tel, il se caractérise par de nombreux changements, parmi lesquels de fréquentes fusions et acquisitions. Par conséquent, le paysage des compagnies d’assurance portugaises est composé de sociétés portugaises, mais aussi de sociétés internationales et même de sociétés qui se sont associées pour élargir leur portefeuille de clients.
Les activités d’assurance et de réassurance et l’intermédiation en assurance au Portugal sont réglementées et contrôlées par l’Autorité de surveillance des assurances et des fonds de pension (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões – ASF). Cette autorité réglemente également l’activité des fonds de pension et de leurs entités de gestion respectives.
En accédant au site de l’ASF, vous pouvez rechercher dans sa base de données plusieurs informations importantes, à savoir toutes les sociétés qui ont l’autorisation d’opérer en tant que :
Vous pouvez également effectuer une recherche en fonction de la nationalité des sociétés, obtenant ainsi une liste de :
Bien que l’assurance vie et l’assurance multirisque soient exigées par la banque qui accorde le prêt pour l’achat d’une maison au Portugal, vous n’êtes pas obligé de contracter ces assurances auprès de cette banque. À moins que vous ne soyez sûr que la proposition de la banque est la meilleure pour vous, ne vous y résignez pas. Vous devez effectuer une étude de marché approfondie et contracter la compagnie d’assurance qui répond le mieux à vos besoins.
Même dans le cas où vous avez déjà un bien immobilier et que vous cherchez à réduire la valeur associée à l’assurance multirisque ou à obtenir une couverture plus importante pour le même prix ou même un prix inférieur, vous pouvez transférer la police à une autre compagnie d’assurance.
Tant que les polices d’assurance comprennent les couvertures nécessaires et les exigences demandées par l’institution financière qui accorde le crédit au logement, vous êtes libre de contracter une assurance habitation auprès de n’importe quelle compagnie d’assurance opérant légalement au Portugal.
Mais il y a des exceptions à prendre en compte.
Vous devez savoir que, lorsqu’elle propose les conditions de prêt, la banque peut réduire légèrement l’écart (en termes simples, le bénéfice réalisé par une banque lorsqu’elle accorde un prêt) pour vous engager en tant que client, mais elle compensera cet avantage en augmentant le prix de l’assurance vie ou d’autres produits que vous contractez. Ainsi, lorsque vous souscrivez des produits supplémentaires au crédit, comme une assurance, la banque les considère comme des bonus et peut réduire l’écart du prêt.
Dans certains cas, il peut y avoir une disposition dans le contrat de prêt immobilier qui stipule qu’en cas de changement de l’une des conditions, vous êtes soumis à la perte de la prime d’écart (bonificação do spread) du crédit immobilier. Mais dans la plupart des situations, ce n’est pas le cas et vous êtes libre de transférer votre assurance sans aucune pénalité.
Un avocat peut vous informer et vous conseiller sur ce point et sur de nombreuses autres exigences et procédures importantes dans le processus d’acquisition ou de rénovation d’un logement. Ne manquez pas notre guide sur le recrutement d’un avocat au Portugal (cliquez ici pour lire le guide complet).
Au Portugal, vous avez plusieurs possibilités lorsqu’il s’agit de choisir une compagnie d’assurance logement. Il est primordial que vous fassiez une bonne étude de marché avant de sélectionner l’agence avec laquelle vous allez contracter votre assurance.
Vous avez 3 options possibles à considérer :
Vous pouvez trouver des compagnies de confiance qui opèrent au Portugal depuis de nombreuses décennies, qu’elles soient nationales ou internationales. Fidelidade Seguros, Generali Seguros, Allianz Portugal (avec BPI Portugal comme partenaire stratégique), Açoreana (qui opère dans la région autonome des Açores), en sont quelques exemples.
Il existe également de nombreuses autres compagnies d’assurance, plus jeunes et fiables, auxquelles vous pouvez recourir pour l’assurance habitation, comme Prevoir ou Seguro Directo.
Les médiateurs d’assurance représentent également des compagnies d’assurance, soit en exclusivité, soit en travaillant avec plusieurs d’entre elles.
Un médiateur travaillant avec plusieurs compagnies d’assurance fonctionne de la même manière qu’un courtier d’assurance. En tant que multi-assureur, sa stratégie commerciale implique la collaboration avec plusieurs assureurs, ce qui signifie qu’il est toujours en mesure de présenter les produits et contrats d’assurance les plus adéquats aux besoins de ses clients. Cela permet aux clients de choisir parmi plusieurs propositions, conformément aux conseils avisés du médiateur, après avoir consulté le marché et obtenu les meilleures conditions en termes de prix et de couverture des risques.
Les courtiers d’assurance sont formellement indépendants par rapport à toute compagnie d’assurance. Ils travaillent avec l’ensemble du marché des compagnies d’assurance en activité au Portugal. Les conseils et l’assistance multioptions et indépendants sont particulièrement pertinents, car les assureurs et les agents d’assurance exclusifs n’ont pas cette caractéristique et peuvent donc difficilement vous proposer l’assurance la plus adaptée à vos besoins spécifiques.
Les courtiers d’assurance, comme les médiateurs de multi-assurance, vous proposeront la meilleure solution pour vos besoins en tenant compte de la meilleure offre à un moment donné. Mais, contrairement aux médiateurs, les courtiers travaillent avec l’ensemble de l’offre du marché de l’assurance pour vous présenter la meilleure solution possible, indépendamment des partenariats ou des campagnes.
MDS, fondé au Portugal, et April (société française) sont deux grands courtiers grossistes opérant au Portugal, ainsi qu’à l’international.
Après une étude approfondie de l’offre du marché, vous devez demander plusieurs simulations pour les polices d’assurance habitation que vous envisagez. Prenez votre temps et comparez les avantages et les inconvénients des différentes possibilités qui vous sont offertes par les fournisseurs d’assurance habitation. Pour ce faire, les offres doivent inclure et être claires sur toutes les conditions suivantes :
Ce sont les principaux aspects à analyser dans un premier temps. D’autres informations dont vous devez avoir connaissance seront détaillées dans les rubriques ci-dessous.
La principale fonction de l’assurance-vie est de protéger les détenteurs de prêts immobiliers – les assurés – et leurs familles en cas de décès ou d’invalidité permanente.
Assurance vie pour prêt immobilier au Portugal
La fonction principale de l’assurance-vie est de protéger les détenteurs de prêts immobiliers – les assurés – et leurs familles en cas de décès ou d’invalidité permanente.
Son importance vitale est qu’elle préserve l’équilibre financier des familles, en assurant le paiement total ou partiel du logement par l’assureur en cas des décès mentionnés.
La prime d’assurance varie dans la même mesure que les couvertures contractées.
Les couvertures les plus courantes dans les assurances vie sont les suivantes :
Les banques exigent une couverture pour le décès et au moins une des deux autres couvertures.
L’ITP est la plus complète et peut être déclenchée lorsque vous êtes soumis à un risque entraînant un niveau d’invalidité supérieur à 60 %. Malheureusement, personne n’est à l’abri d’une crise cardiaque ou même d’un accident qui nous met dans un fauteuil roulant. L’ITP est, pour cette raison, la couverture la plus conseillée – notamment parce qu’elle paie automatiquement la maison.
L’IAD est plus restrictive puisqu’elle ne peut être déclenchée que lorsque le degré d’invalidité du titulaire du prêt est si élevé qu’il se trouve pratiquement dans un état végétatif et dépend de l’aide d’un tiers.
En tant que bénéficiaire d’une assurance, vous devez choisir les couvertures en fonction des risques auxquels vous êtes le plus exposé. Par exemple, si votre famille a des antécédents de maladies cardiaques à un jeune âge, assurez-vous de souscrire la couverture qui protège ces éventualités. Ainsi, outre les couvertures les plus courantes mentionnées ci-dessus, envisagez d’inclure des couvertures telles que :
Ce n’est pas un sujet facile et vous devriez discuter de toutes les couvertures possibles à envisager dans votre cas spécifique avec un médiateur ou un conseiller en assurances.
La prime d’assurance vie est le montant à payer pour l’assurance. Elle est calculée en fonction du capital assuré et de l’âge des titulaires.
Bien que chaque établissement bancaire ou compagnie d’assurance ait ses propres critères internes, il existe une logique commune et simple : plus le risque est élevé pour l’assureur, plus le prix à payer pour l’assurance est élevé.
Les critères communs qui ont le plus d’influence sur le prix final sont :
C’est pourquoi il est courant que les compagnies d’assurance demandent à leurs clients potentiels des examens médicaux, des antécédents médicaux ou des maladies familiales courantes. Préparez-vous à ce qu’une analyse approfondie de votre état actuel soit effectuée.
En règle générale, les paiements d’une assurance-vie résidentielle sont effectués sur une base mensuelle. Bien que le capital assuré soit constant, la prime est actualisée chaque année, ce qui n’est pas négligeable.
Il n’est pas rare que, par manque d’information ou de conseil, les titulaires d’une assurance-vie ne soient pas conscients de l’évolution de la prime d’assurance. Il se peut qu’ils ne remarquent l’évolution de la prime que lors d’une forte augmentation de sa valeur de paiement.
Surveillez l’évolution de la prime pendant la durée du contrat. Demandez une révision de la prime chaque fois que vous changez quelque chose dans votre vie qui diminue le risque pour l’assureur. Et, si la prime d’assurance devient inabordable, envisagez de changer d’assurance ! L’abondance des compagnies d’assurance au Portugal signifie qu’il y a beaucoup d’assureurs qui vous proposeront une police plus avantageuse pour vous avoir comme client. Être attentif est payant.
L’assurance multirisque habitation (Seguro Multi-Riscos) donne à la propriété un large éventail de couvertures supplémentaires – en plus de la couverture incendie obligatoire pour toutes les maisons dans le régime de propriété horizontal – offrant un niveau de sécurité plus élevé à la propriété assurée.
Lorsqu’une banque accorde un prêt pour l’acquisition d’une maison, elle oblige contractuellement ses clients à inclure une assurance habitation pour la propriété, en plus d’une police d’assurance vie pour les détenteurs du prêt, comme mentionné ci-dessus dans ce guide. Mais même dans les cas où il n’y a pas de contrat de crédit associé, l’assurance Multi-Risques est un investissement important qui peut être d’une grande aide pour les propriétaires en cas d’événements inattendus comme une inondation ou un cambriolage.
L’assurance multirisque comprend un ensemble de garanties générales et prédéterminées auxquelles il est possible d’ajouter d’autres garanties complémentaires. Les couvertures contractées sont le principal facteur qui détermine la prime d’assurance.
Les couvertures de l’assurance Multi-Risk peuvent inclure :
Examinez attentivement les caractéristiques et les risques de votre maison et sachez que tout ce qui ne figure pas sur la liste des garanties de la police (les « conditions particulières de la police ») est exclu de la couverture.
La prime d’assurance Multirisque est calculée en fonction des garanties contractées. Bien qu’au Portugal les compagnies pratiquent des prix très similaires pour les assurances habitation et vie, leurs propositions de police peuvent différer sensiblement en ce qui concerne les couvertures et les exclusions.
Il est donc évident que votre décision concernant la police d’assurance à contracter ne doit pas être prise uniquement en fonction de son prix. Par exemple, si la maison à sécuriser est ancienne ou située dans une zone à haut risque de phénomènes sismiques (comme Lisbonne ou l’Algarve), vous devriez inclure une couverture pour ces risques.
Comme pour les assurances vie, il est important d’analyser l’offre du marché et de demander plusieurs propositions de police à différentes compagnies d’assurance, courtiers ou médiateurs.
Afin de faire une simulation réaliste de la police, les principales données que vous devez recueillir sur les caractéristiques du bien sont les suivantes :
En option, l’assurance multirisque offre la possibilité de sécuriser vos biens personnels et tout le mobilier existant dans la maison (Seguro de Recheio).
La valeur du capital assuré dans le Seguro de Recheio est égale au coût de remplacement des biens.
Dans la proposition d’assurance, tous les objets à garantir et leur valeur doivent être clairement identifiés. S’il y a des biens rares ou de plus grande valeur comme des œuvres d’art et des bijoux, ils doivent être spécifiquement identifiés. Cela peut se faire au moyen de photographies et de descriptions de leurs caractéristiques, en ajoutant une valeur attribuée par pièce – notamment avec des reçus prouvant l’achat et la propriété des articles.
En cas de sinistre, la charge de la preuve incombe au titulaire de l’assurance, qui doit prouver que le dommage (tel qu’un cambriolage ou un acte de vandalisme) s’est produit et que le bien lui appartenait ou était sous sa garde. D’où l’importance de conserver tous les documents prouvant l’existence et la valeur des biens assurés.
Lors de la souscription d’une assurance multirisque, il incombe au preneur d’assurance de fixer, au début et tout au long de la durée du contrat, le montant du capital assuré, c’est-à-dire le montant maximal que la compagnie paiera en cas de sinistre. Même si les dommages subis par votre maison sont plus élevés que le capital assuré pour le risque couvert, la compagnie d’assurance ne paiera que le montant contracté.
Ce capital doit correspondre à la valeur totale de reconstruction. Ainsi, lorsqu’il apporte des améliorations à son bien, le titulaire de l’assurance doit contacter la compagnie d’assurance ou la banque pour actualiser cette valeur et garantir une couverture complète.
Dans le cas de maisons ou de bâtiments à démolir ou à exproprier, le capital assuré est égal à sa valeur patrimoniale tributaire (Valor Patrimonial Tributário). Cette valeur, qui exprime la valeur réelle d’un bien immobilier au cours d’une année donnée, est définie dans le Code municipal des impôts fonciers (CIMI) et peut être consultée dans le Caderneta Predial (le document qui contient toutes les informations fiscales relatives au bien).
Sachant que, après avoir lu ce guide complet sur l’assurance habitation au Portugal, vous êtes beaucoup mieux préparé à faire les meilleurs choix possibles pour votre maison et votre famille, nous comprenons que vous pourriez avoir besoin d’aide tout au long du processus. Nous, à Pearls of Portugal, pouvons vous fournir un service complet et dédié d’agent d’achat.
En ce qui concerne les assurances habitation, nous simplifierons toutes les procédures de recherche, en vous mettant en contact avec nos partenaires de confiance en matière d’assurance, afin d’obtenir la meilleure offre pour augmenter vos économies et vous garantir la sécurité dont vous avez besoin pour votre propriété.
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