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Comment obtenir un prêt hypothécaire au Portugal en tant qu’étranger?

Imaginez que vous vous réveillez dans le doux bourdonnement d’une ville de bord de mer, que vous sortez sur un balcon donnant sur de pittoresques toits en terre cuite et que vous sirotez un café fraîchement préparé alors que le soleil portugais réchauffe votre journée. Posséder une part de ce rêve est plus qu’un simple fantasme pour de nombreux étrangers. Pourtant, se plonger dans le labyrinthe des hypothèques au Portugal peut ressembler à essayer de commander un pastel de nata sans connaître la langue locale. Qu’il s’agisse de démêler le processus, de décoder les règles, de comprendre les taxes ou de choisir la bonne banque, il y a tant à apprendre. Mais ne vous inquiétez pas! Nous avons compilé les informations suivantes qui expliquent exactement comment obtenir un prêt hypothécaire au Portugal en tant qu’étranger.

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Frederik Pohl, CEO
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Initier votre demande de prêt hypothécaire au Portugal en tant qu’étranger

Comme le dit le vieil adage, le timing est essentiel. Et cela ne pourrait être plus vrai lorsqu’il s’agit de demander un prêt hypothécaire au Portugal. Ainsi, avant de vous laisser séduire par le charme des quintas du pays ou par les appartements modernes de la ville, il est impératif de lancer la procédure de demande de prêt hypothécaire.

Pourquoi? Parce que le fait d’initier cette étape cruciale avant même de finaliser une propriété peut offrir des informations précieuses sur les acomptes potentiels et les conditions de prêt, préparant ainsi le terrain pour une décision immobilière éclairée.

Quels sont les types d’hypothèques au Portugal ?

Au Portugal, comme dans de nombreux marchés immobiliers mondiaux, les hypothèques peuvent généralement être catégorisées en deux types principaux : Taux fixe et taux variable. Votre choix entre ces deux types d’hypothèques doit être guidé par votre situation financière, les prévisions du marché et votre confort personnel en ce qui concerne les fluctuations des paiements.

Hypothèque à taux fixe

Une hypothèque à taux fixe se caractérise par sa stabilité. L’emprunteur s’engage à payer un taux d’intérêt unique, inchangé pendant toute une période prédéterminée, qui peut être d’un an ou s’étendre jusqu’à 30 ans. À l’issue de cette période, surtout si elle est courte, le prêt hypothécaire peut être converti en taux variable. Le principal avantage ? Toutefois, une mise en garde s’impose : ceux qui envisagent un remboursement anticipé s’exposent à des pénalités.

Hypothèque à taux variable

Une option plus dynamique, l’hypothèque à taux variable, est populaire au Portugal. Les taux de départ tournent autour de 3,3 % par an, en particulier lorsque le ratio prêt/valeur est de 30 %. Ces taux, de par leur nature même, peuvent varier d’un mois à l’autre en fonction des taux d’intérêt en vigueur. La référence pour ces fluctuations d’intérêt est souvent l’EURIBOR, le taux d’intérêt standard de référence utilisé pour les prêts immobiliers au Portugal. Un remboursement anticipé sur ce type de prêt hypothécaire, tout comme sur son homologue à taux fixe, entraîne des frais, généralement de l’ordre de 0,5 % sur le capital remboursé.

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Exigences en matière de dépôt et ratios prêt/valeur au Portugal

Passons maintenant aux chiffres. Si vous êtes non-résident, les banques attendent généralement de vous un dépôt d’au moins 30 %. En ce qui concerne les prêts, vous entendrez peut-être parler de “ratio prêt-valeur”, mais au Portugal, ce ratio se situe généralement entre 65 % et 75 % de la valeur du bien immobilier ou du prix de vente. Mais il y a une petite lueur d’espoir : si vous vous êtes enraciné plus profondément en tant que résident fiscal, certaines banques peuvent être disposées à porter ce taux à 85-90%.

Choisir son partenaire financier : Comparer les banques

Le paysage bancaire portugais offre plus d’une douzaine de choix, chacun avec son propre ensemble d’options hypothécaires. Les acteurs les plus connus sont BBVA, Santander, Banco Best, Bankinter et Banco CTT. Toutefois, il est impératif d’effectuer des recherches approfondies et de comparer les offres de chaque banque, afin de comprendre les nuances de leurs formules hypothécaires. Après tout, le choix de la bonne banque peut faire toute la différence dans votre expérience d’achat d’une maison.

Quels sont les documents essentiels pour l’approbation d’un prêt hypothécaire au Portugal en tant qu’étranger ?

La navigation dans le processus hypothécaire au Portugal nécessite un peu de préparation, en particulier en ce qui concerne les documents à fournir. Bien que la liste puisse sembler longue, chaque document sert à établir votre crédibilité et votre situation financière. Que vous soyez un salarié, un chef d’entreprise indépendant ou une personne se situant entre les deux, le fait d’avoir ces documents à portée de main peut considérablement simplifier votre processus de demande.

Liste de contrôle des documents essentiels:
  • Identité personnelle: Une copie de votre passeport
  • Numéro fiscal portugais (NIF)
  • Vérification des revenus:
    • Pour les salariés: Les déclarations de revenus de l’année dernière, les fiches de paie des trois derniers mois et une lettre de référence de votre employeur détaillant votre poste et votre salaire.
    • Pour les indépendants: les relevés bancaires de l’entreprise des trois derniers mois, les déclarations de revenus de l’année précédente et les bilans des bénéfices et des pertes de l’entreprise sur trois ans.
      Autres sources de revenus : Preuve de revenus de pension ou de location, certificats d’investissement, etc.
  • Situation financière: Relevés bancaires personnels des trois derniers mois indiquant vos revenus et vos dépenses.
  • Preuve d’adresse: Une facture récente des services publics ou un document similaire.
  • Détails de la propriété: Engagement d’achat ou contrat de vente de la propriété que vous avez l’intention d’acheter.
  • Données hypothécaires existantes: Si vous avez déjà un prêt hypothécaire, un relevé récent de celui-ci.
  • Références financières: Une lettre de référence de la banque et une preuve des comptes d’épargne ou d’investissement.

S’assurer que vous avez tous ces documents organisés et prêts ne démontre pas seulement votre sérieux, mais vous rapproche également de l’obtention de votre maison au Portugal.

De l’offre à l’achèvement: Le processus de demande de prêt hypothécaire au Portugal expliqué

Une fois que vous avez fait vos devoirs, vous êtes prêt à entamer le processus de demande. Voici les étapes à suivre pour obtenir votre prêt hypothécaire au Portugal:

  • Initiez un contact avec une banque ou un courtier en hypothèques.
  • Recevez un devis hypothécaire dans les jours qui suivent.
  • Remplissez les formulaires nécessaires et fournissez les documents pertinents.
  • Procéder à une évaluation du bien pour déterminer sa valeur marchande.
  • Fixer une date d’achèvement.
  • Transférer les fonds nécessaires.
  • Finaliser l’opération devant un notaire portugais.

Alejandro Gomez Costa – Directeur général de DS Intermediários de Crédito & DS Seguros Faro Riamar, Albufeira Lancemar e Quarteira

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Frais liés aux demandes d’hypothèque au Portugal

Alors que vous vous apprêtez à investir dans l’immobilier portugais, il est essentiel de prendre en compte les différents frais liés au processus d’hypothèque. Qu’il s’agisse de services de conseil, de frais de dossier bancaire, d’évaluation ou de frais juridiques, chaque frais joue un rôle. En outre, les dépenses liées au gouvernement, telles que les taxes, les frais de notaire et le droit de timbre (qui s’élève à 0,60 % du montant de l’hypothèque) entrent en ligne de compte une fois l’achat de la propriété achevé. Le fait d’être conscient de ces coûts garantit la transparence et le bon déroulement de l’acquisition d’un bien immobilier.

Quelle est la difficulté d’obtenir un prêt hypothécaire au Portugal en tant qu’étranger ?

Alors, quelle est la difficulté d’obtenir un prêt hypothécaire ? Est-ce même possible pour les étrangers ? Si le Portugal est sur votre radar, vous avez de la chance.

Assurer un prêt hypothécaire au Portugal, contrairement à ce que l’on pourrait supposer, est réflexivement simple pour les étrangerss. En fait, les banques portugaises adoptent une approche ouverte, offrant des opportunités aux non-résidents avec un empressement qui en surprend plus d’un.

Et les retraités, ne pensez pas que vous êtes laissés pour compte. Même si vos jours dans la vie active sont derrière vous, les banques portugaises considèrent les revenus de pension réguliers provenant de l’étranger comme une source viable de financement hypothécaire. De plus, pour ceux qui s’intéressent à l’immobilier commercial, des prêts sont également disponibles. Toutefois, notez que les banques peuvent plafonner les prêts à environ 50 % du prix de la propriété pour les projets commerciaux.

Toutefois, un conseil : bien que le processus puisse être simple par essence, les subtilités et les particularités de la bureaucratie sont omniprésentes. Abordez ce voyage hypothécaire les yeux grands ouverts et avec une soif de compréhension. La connaissance est votre alliée, car elle vous permet de ne pas tomber dans les pièges et de ne pas être pris au piège de la paperasserie.

Explorez vos options hypothécaires dès aujourd’hui

En fin de compte, l’attrait des paysages et de la culture du Portugal est indéniable. Mais avant d’y élire domicile, vous devez comprendre les subtilités de l’hypothèque qui vous attend. Si le chemin peut sembler semé d’embûches administratives et de protocoles, la destination, une maison dans ce magnifique pays, vaut tous les pas. Alors, ne vous contentez pas de rêver, passez à l’action. Explorez les options hypothécaires au Portugal dès aujourd’hui et profitez du prochain chapitre de votre vie !

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