Seguro de hogar
Si está pensando en comprar una vivienda en Portugal y necesita contratar un seguro de hogar, hay muchas cuestiones a tener en cuenta. Es esencial que conozca los requisitos del seguro de hogar, las cuestiones legales y las ofertas del mercado en Portugal. Trabajamos con socios aseguradores profesionales para ayudarle a encontrar un seguro.
¿Qué seguro es necesario al comprar una casa en Portugal?
Es obligatorio que los edificios en régimen de propiedad horizontal en Portugal cuenten con un seguro de incendio que cubra el riesgo de daños causados por el fuego a sus paredes o estructura. La póliza debe cubrir cada unidad y las partes comunes del edificio (incluyendo tejado, escaleras, ascensores y garaje).
El seguro de incendio debe ser contratado por los propietarios de cada unidad o fracción, que pueden optar por contratar una póliza por su cuenta (eventualmente incluyéndola en una póliza de seguro Multirriesgo) o suscribir la póliza de Seguro de Incendio del condominio, dentro de los plazos legales aplicables.
Si adquiere inmuebles en Portugal a través de un crédito con un banco o cualquier institución de crédito, se le exigirá la contratación de dos seguros diferentes asociados a su crédito:
- Seguro de vida (‘seguro de vida’), que protege a los titulares del crédito de vivienda en caso de fallecimiento o incapacidad.
- Un seguro multirriesgo del hogar(seguro multirriscos habitação), tiene por objeto proteger la vivienda (que se da en garantía) de una serie de daños que pueda sufrir, entre ellos el riesgo de daños causados a la vivienda por incendio -es decir, el seguro obligatorio de incendios.
Estos seguros son necesarios para garantizar la cantidad que el banco presta a su cliente para la adquisición de una casa o inmueble.
¿Por qué hay dos seguros exigidos para una casa en Portugal?
El seguro de vida se exige porque usted, como titular de un préstamo, está sujeto a imprevistos o desgracias. El seguro Multirriesgo cubrirá los riesgos asociados a la vivienda. Así, al contratar un seguro, si le ocurre algo, bien al titular del seguro, bien a la propia vivienda, la compañía aseguradora cubrirá los gastos o deudas relacionadas, siempre dentro de los límites de las condiciones específicas de su póliza contratada, naturalmente. Así que, tomados de forma combinada, ambos seguros sirven para proteger el hogar, la familia y la economía doméstica.
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Cosas a considerar antes de contratar un seguro de hogar en Portugal
En Portugal operan muchas aseguradoras. El de los seguros es un sector en auge y, como tal, caracterizado por muchos cambios, entre los que destacan las frecuentes fusiones y adquisiciones. En consecuencia, el panorama de las aseguradoras portuguesas está formado por empresas portuguesas, pero también por empresas internacionales e incluso por empresas que se han asociado entre sí para ampliar su cartera de clientes.
¿Cómo encontrar aseguradoras y mediadores autorizados en Portugal?
Las actividades de seguros y reaseguros y la mediación de seguros en Portugal están reguladas y supervisadas por La Autoridad de Supervisión de Seguros y Fondos de Pensiones (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões – ASF). Esta autoridad también regula la actividad de los fondos de pensiones y sus respectivas entidades gestoras.
Al acceder al sitio de la ASF, puede buscar en su base de datos varias informaciones importantes, a saber, todas las empresas que tienen autorización para operar como:
- Compañías de seguros;
- Mediadoras;
- Entidades gestoras de fondos de pensiones;
- Historial corporativo de la compañía de seguros.
También puede realizar una búsqueda basada en la nacionalidad de las empresas, obteniendo una lista de:
- Compañías de seguros nacionales que operan en Portugal;
- Compañías de seguros nacionales que operan en el extranjero;
- Compañías de seguros extranjeras que operan en Portugal a través de una sucursal.
No se conforme con la propuesta de seguro del banco (a menos que sea la mejor que pueda encontrar)
Aunque el Seguro de Vida y el Seguro Multirriesgo sean exigidos por el banco queconcede el préstamoal comprar una casa en Portugal, usted no está obligado a contratar estos seguros con ese banco. A menos que esté seguro de que la propuesta del banco es la mejor para usted, no se conforme con ella. Debe considerar una cuidadosa investigación de mercado y contratar la compañía de seguros que mejor se adapte a sus necesidades.
Siempre que las pólizas de seguro incluyan las coberturas necesarias y los requisitos exigidos por la institución financiera que concede el crédito a la vivienda, usted es libre de contratar un seguro de hogar con cualquier compañía de seguros que opere legalmente en Portugal. Pero hay excepciones a tener en cuenta.
Debe saber que, al proponer las condiciones del préstamo, el banco podrá bajar ligeramente el diferencial (en términos simples, el beneficio que gana un banco al conceder un préstamo) para captarle como cliente, pero compensará esta ventaja aumentando el precio del Seguro de Vida u otros productos que contrate. Así, al contratar productos adicionales al crédito, como seguros, el banco los considera como bonificaciones y puede bajar el diferencial del préstamo.
En algunos casos, puede haber una cláusula en el contrato del préstamo vivienda que establezca que, en caso de cambio de alguna de las condiciones, usted está sujeto a la pérdida de la bonificación del diferencial (bonificação do spread) en el crédito vivienda. Pero en la mayoría de las situaciones, ese no es el caso y usted es libre de transferir su seguro sin ninguna penalización.
¿Compañías de seguros independientes, mediadores o corredores en Portugal?
En Portugal, tiene varias posibilidades a la hora de elegir una compañía de seguros de vivienda. Es de vital importancia que realice un buen estudio de mercado antes de seleccionar la agencia con la que va a contratar su seguro.
Tiene 3 posibles opciones a considerar:
- Compañías de seguros
Puede encontrar compañías de confianza que operan en Portugal desde hace muchas décadas, ya sean nacionales o internacionales. Fidelidade Seguros, Generali Seguros, Allianz Portugal (con BPI Portugal como socio estratégico), Açoreana (que opera en la región autónoma de las Azores), son algunos ejemplos.
- Mediadores de seguros
Los mediadores de seguros también representan a compañías de seguros, ya sea en exclusiva o trabajando con varias.
Un mediador que trabaja con varias compañías de seguros opera de forma similar a un corredor de seguros. Como multiasegurador, su estrategia de negocio pasa por la colaboración con varias aseguradoras, lo que le permite presentar siempre los productos y contratos de seguros más adecuados a las necesidades de sus clientes. Esto permite a los clientes elegir entre varias propuestas, de acuerdo con el asesoramiento experto del mediador, tras haber consultado el mercado y obtenido las mejores condiciones en cuanto a precio y cobertura del riesgo.
- Corredores de seguros
Los corredores de seguros son formalmente independientes en relación con cualquier compañía de seguros. Trabajan con todo el mercado de compañías de seguros operantes en Portugal. El asesoramiento y la asistencia multiopción e independientes son especialmente relevantes, ya que las aseguradoras y los agentes de seguros exclusivos no tienen esta característica y, por lo tanto, difícilmente le ofrecerán el seguro más conveniente para sus necesidades específicas.
Los corredores de seguros, al igual que los mediadores multiseguros,le ofrecerán la mejor solución para sus fines teniendo en cuenta la mejor oferta en un momento dado. Pero, a diferencia de los mediadores, los corredores trabajan con toda la oferta del mercado asegurador para presentarle la mejor solución posible, independientemente de asociaciones o campañas..
MDS, fundada en Portugal, es un gran corredor mayorista que opera tanto en el país como a escala internacional.
Condiciones que las propuestas de seguros en Portugal deben incluir
Después de una cuidadosa investigación de la oferta del mercado, usted debe pedir varias simulaciones para sus pólizas de Seguro de Hogar previstas. Tómese su tiempo y compare los pros y los contras de las distintas posibilidades que le ofrecen los proveedores de seguros de vivienda. Para ello, las ofertas deben incluir y tener claras todas las siguientes condiciones:
- ¿Cuáles son las coberturas de la póliza?
- ¿Cuáles son las exclusiones de la póliza?
- ¿Cuáles son las opciones de franquicias ay cuál es su repercusión en el precio del seguro?
- Factores que afectan al precio del seguro (por ejemplo, disponer de un sistema de protección antirrobo o de instalaciones contra incendios).
- ¿Qué criterios utiliza la aseguradora para determinar el valor de los siniestros?
- Y, por último, ¿cuál es el importe de la prima?
Estos son los principales aspectos a analizar en una primera fase. Otra información que debe conocer se detallará en las entradas a continuación.
Seguro de Vida para Préstamo Vivienda en Portugal
La función principal del Seguro de Vida es proteger a los titulares del préstamo vivienda -los asegurados- y a sus familias en caso de fallecimiento o invalidez permanente.
Su vital importancia radica en que salvaguarda el equilibrio financiero de las familias, asegurando el pago total o parcial de la vivienda por parte de la aseguradora en caso de los mencionados fallecimientos.
Coberturas del Seguro de Vida – ¿qué incluir?
La prima del seguro varía en la misma medida que las coberturas contratadas. Las coberturas más comunes en los Seguros de Vida son:
- Fallecimiento;
- Invalidez Total y Permanente (ITP);
- Invalidez Absoluta y Definitiva (IAD);
Los bancos exigen la cobertura de fallecimiento y al menos una de las otras dos coberturas.
La IAD es la más completa y puede activarse cuando usted está sujeto a un riesgo que resulte en un nivel de invalidez superior al 55% (Metflife). Por desgracia, nadie está libre de sufrir un infarto o incluso un accidente que nos deje en silla de ruedas. ITP es, por ello, la cobertura más aconsejable -al menos porque paga automáticamente la casa.
IAD es más restrictiva ya que sólo puede activarse cuando el nivel de invalidez del titular del préstamo es tan alto, prácticamente en estado vegetativo, y dependiente de la ayuda de terceros.
Como beneficiario de un seguro, debes elegir las coberturas en función de los riesgos a los que puedas ser más propenso. Por ejemplo, si en su familia hay antecedentes de enfermedades cardíacas a una edad temprana, asegúrese de contratar la cobertura que salvaguarde estas eventualidades. Así, además de las coberturas más comunes mencionadas anteriormente, considere incluir coberturas como:
- Diagnóstico de enfermedades graves;
- Muerte por enfermedad, accidente o accidente de tráfico;
- Reembolso de gastos de hospitalización por accidente.
¿Cómo se calcula la prima?
La prima del Seguro de Vida es el importe a pagar por el seguro. Se calcula en función del capital asegurado y de la edad de los titulares.
Aunque cada entidad bancaria o aseguradora tiene sus propios criterios internos, existe una lógica común y sencilla: cuanto mayor sea el riesgo para la aseguradora, mayor será el precio a pagar por el seguro. Los criterios comunes que más influyen en el precio final son:
Respecto a los titulares del préstamo o Seguro de Vida:
- Edad;
- Estado de salud;
- Actividad profesional;
- Movilidad geográfica de la actividad profesional;
- Estado de residente o no residente
Respecto al préstamo en sí:
El capital pendiente: es el importe del capital adeudado por los prestatarios. Teniendo esto en cuenta, es una práctica habitual que las compañías de seguros pregunten a sus clientes potenciales por su historial médico, o enfermedades familiares comunes.
Pagos e incrementos
Generalmente, los pagos de un Seguro de Vida hogar se realizan de forma mensual. Aunque el capital asegurado es constante, la prima se actualiza cada año, lo que no es una característica desdeñable.
No es infrecuente que, por falta de información o asesoramiento, los tomadores de seguros de Vida desconozcan la evolución de la prima del seguro. Es posible que sólo se percaten de la variación de la prima cuando se produce un fuerte incremento de su valor de pago.
Controle la evolución de la prima a lo largo del contrato. Solicite una revisión de la prima cada vez que cambie algo en su vida que disminuya el riesgo para la aseguradora. Y, si la prima del seguro se vuelve inasequible, ¡considere la posibilidad de cambiar de seguro! La abundancia de compañías de seguros en Portugal significa que aquí hay muchas aseguradoras que le ofrecerán una póliza más ventajosa para tenerle como cliente. Estar atento merece la pena.
Seguro Multirriesgo del Hogar
El Seguro Multirriesgo del Hogar dota a la vivienda de un amplio abanico de coberturas adicionales -además de la cobertura de incendios obligatoria para todas las viviendas en régimen de propiedad horizontal- proporcionando un mayor nivel de seguridad a la vivienda asegurada.
Cuando un banco concede un préstamo para la adquisición de una vivienda, obliga contractualmente a sus clientes a incluir un Seguro de Hogar para el inmueble, además de un Seguro de Vida para los titulares del préstamo, como se ha mencionado anteriormente en esta guía. Pero incluso en los casos en los que no existe un contrato de crédito asociado, el seguro Multirriesgo es una inversión importante que puede ser de gran ayuda para los propietarios de una vivienda en caso de imprevistos como una inundación o un robo.
Seguro Multirriesgo y coberturas
El seguro Multirriesgo incluye un conjunto de coberturas generales predeterminadas a las que es posible añadir otras coberturas complementarias. Las coberturas contratadas son el principal factor que determina la prima del seguro. Las coberturas Multirriesgo pueden incluir:
- Daños causados por incendio;
- Daños causados en el edificio, en la propia fracción, o en otras fracciones, por la ocurrencia de inundaciones y corrimientos de tierras, caída de rayos o explosiones, tormentas, vientos fuertes o ciclones;
- Riesgos eléctricos (daños a aparatos eléctricos causados por cortocircuito o sobrecarga);
- Daños estéticos en la fachada del edificio de viviendas;
- Daños debidos a problemas en los sistemas de distribución de agua y alcantarillado;
- Demolición y retirada de escombros;
- Indemnización por robo o expoliación;
- Responsabilidad civil del asegurado y de las personas de su unidad familiar por daños involuntarios (indemnización a terceros por daños causados -por ejemplo, caída de objetos desde el balcón de la vivienda sobre personas o vehículos-);
- Protección en caso de terremotos, erupciones volcánicas y tsunamis;
- Alojamiento temporal en caso de privación temporal de la vivienda.
Considere bien las características y riesgos de su casa y tenga en cuenta que todo lo que no está en la lista de coberturas de la póliza (las llamadas condiciones particulares de la póliza) está excluido de la cobertura.
Prima del seguro Multirriesgo
La prima del seguro Multirriesgo se calcula en función de las coberturas contratadas. Aunque en Portugal las compañías cobran precios muy similares para los Seguros de Hogar y Vida, sus propuestas de pólizas pueden diferir sustancialmente en cuanto a las coberturas y exclusiones.
Por lo tanto, está implícito que su decisión con respecto a qué póliza de seguro contratar no debe tomarse únicamente por su precio. Por ejemplo, si la casa a asegurar es antigua o está situada en una zona de alto riesgo de fenómenos sísmicos (como Lisboa o el Algarve), debería incluir coberturas para esos riesgos.
Al igual que para los Seguros de Vida, es importante explorar la oferta del mercado y solicitar varias propuestas de pólizas a diferentes aseguradoras, corredurías o mediadores. Para hacer una simulación realista de la póliza, los principales datos que debes recabar sobre las características del inmueble son:
- Año de construcción;
- Ubicación del inmueble (determinará el riesgo de algunos fenómenos naturales)
- El valor del contenido;
- Presencia o no de sistemas de alarma y protección contra robo;
- Vigilancia en el edificio o chalet;
- La finalidad del inmueble: vivienda o alquiler.
- Asegurar sus posesiones: la característica opcional del Seguro de Recheio
Opciones de Seguro de Hogar Premium en Portugal
Como característica opcional, no despreciable, el Seguro Multirriesgo ofrece la posibilidad de asegurar sus objetos personales o posesiones y todo el mobiliario existente en la vivienda (‘Seguro de Recheio’). El valor del capital asegurado en el Seguro de Recheio es igual al coste de reposición de los bienes.
En la propuesta de seguro, se deben identificar claramente todos los objetos a asegurar y su valor. Si hay bienes que son raros o de mayor valor como obras de arte y joyas, deben identificarse específicamente. Esto puede hacerse mediante fotografías y descripciones de sus características, añadiendo un valor atribuido por pieza, es decir, con recibos que demuestren la compra y la propiedad de los artículos.
En caso de siniestro, la carga de la prueba recae en el titular del seguro, que tiene que demostrar que se produjo el daño (como un robo o un acto vandálico) y que los bienes le pertenecían o estaban bajo su custodia. De ahí la importancia de conservar toda la documentación que acredite la existencia y el valor de los bienes asegurados.
¿Cuál es el capital asegurado en el Seguro Multirriesgo?
Al suscribir un seguro multirriesgo, el tomador del seguro es responsable de establecer, al inicio y a lo largo del periodo de duración del contrato, el importe del capital asegurado, es decir, la cantidad máxima que la compañía pagará en caso de siniestro. Aunque los daños que sufra su vivienda sean superiores al capital asegurado para el riesgo cubierto, la compañía de seguros sólo pagará el importe contratado.
Este capital debe corresponder al valor total de reconstrucción. Por lo tanto, al realizar cualquier mejora en la propiedad, el titular del seguro debe ponerse en contacto con la compañía de seguros o el banco para actualizar ese valor y garantizar la cobertura total.
En el caso de viviendas o edificios que vayan a ser demolidos o expropiados, el capital asegurado equivale a su Valor Patrimonial Tributario. Dicho valor, que expresa el valor real de un inmueble en un año determinado, está recogido en el Código Municipal del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (CIMI) y puede consultarse en la Caderneta Predial (el documento que contiene toda la información fiscal relevante sobre el inmueble).
En Pearls of Portugal, simplificamos todos los procedimientos de búsqueda y le ponemos en contacto con nuestros socios aseguradores de confianza, consiguiendo así la mejor oferta para potenciar sus ahorros y garantizarle la seguridad que necesita para su propiedad.
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