Cómo encontrar seguros?

Si está preparando la adquisición de una vivienda en Portugal y necesita contratar una póliza de Seguro de Hogar, hay muchas cuestiones a tener en cuenta. Es fundamental que conozca los requisitos del Seguro de Hogar, el marco legal y la oferta del mercado en Portugal. Como agencia inmobiliaria líder en la compra de viviendas, en Pearls of Portugal le ofrecemos la mejor guía de Seguros de Hogar en Portugal. Nuestro objetivo es ayudarle a encontrar una propuesta con la mejor relación coste-beneficio. Trabajamos con socios aseguradores profesionales para asistirle en todo el proceso, así que no dude en solicitar nuestra ayuda.

CUÁLES SON LOS SEGUROS OBLIGATORIOS AL COMPRAR UNA CASA EN PORTUGAL?

Es obligatorio que los edificios en régimen de propiedad horizontal en Portugal cuenten con una póliza de Seguro de Incendio que cubra el riesgo de daños causados por el fuego a sus paredes o estructura. La póliza debe cubrir cada unidad y las partes comunes del edificio (incluyendo el techo, las escaleras, los ascensores y el garaje).

El seguro de incendio debe ser contratado por los propietarios de cada unidad o fracción, que pueden optar por contratar una póliza por su cuenta (eventualmente incluyéndola en una póliza de seguro Multiriesgo) o suscribir la póliza de Seguro de Incendio del condominio, dentro de los plazos legales aplicables.

Si usted adquiere una vivienda en Portugal a través de un crédito con un banco o cualquier entidad de crédito, se le exigirá la contratación de dos seguros diferentes asociados a su crédito:

  • Un Seguro de Vida (Seguro de Vida), que protege a los titulares del crédito a la vivienda en caso de fallecimiento o incapacidad.
  • Un Seguro Multiriesgo del Hogar (Seguro Multirriscos Habitação), destinado a proteger la vivienda (que se da en garantía) de una serie de daños que pueda sufrir, entre los que se encuentra el riesgo de daños causados a la vivienda por un incendio, es decir, el seguro obligatorio de incendios.

Estos seguros se exigen para garantizar el importe que el banco presta a su cliente para la adquisición de una vivienda o inmueble.

Por qué se exigen dos seguros para una vivienda? El Seguro de Vida se exige porque usted, como titular del préstamo, está sujeto a imprevistos o desgracias. El seguro Multirriesgo cubrirá los riesgos asociados a la vivienda. Así, al contratarlo, si le ocurre algo al titular del seguro o a la propia vivienda, la compañía aseguradora se hará cargo de los gastos o deudas correspondientes, siempre dentro de los límites de las condiciones específicas de su póliza contratada, naturalmente. Así que, tomados en conjunto, ambos seguros sirven para proteger el hogar, la familia y la economía doméstica.

COSAS A TENER EN CUENTA ANTES DE CONTRATAR UN SEGURO DE HOGAR EN PORTUGAL

Son muchas las aseguradoras que operan en Portugal. El de los seguros es un sector en auge y, como tal, se caracteriza por muchos cambios, entre los que destacan las frecuentes fusiones y adquisiciones. En consecuencia, el panorama de las aseguradoras portuguesas está formado por empresas portuguesas, pero también por empresas internacionales e incluso por empresas que se han asociado entre sí para ampliar su cartera de clientes.

CÓMO ENCONTRAR ASEGURADORAS Y MEDIADORES AUTORIZADOS EN PORTUGAL?

Las actividades de seguros y reaseguros y la mediación de seguros en Portugal están reguladas y supervisadas por la Autoridad de Supervisión de Seguros y Fondos de Pensiones (ASF). Esta autoridad también regula la actividad de los fondos de pensiones y sus respectivas entidades gestoras.

Accediendo al sitio de la ASF, puede buscar en su base de datos varias informaciones importantes, a saber, todas las empresas que tienen autorización para operar como

  • Compañías de seguros;
  • Mediadores;
  • Entidades gestoras de fondos de pensiones;
  • Historia corporativa de las compañías de seguros.

También puede hacer una búsqueda basada en la nacionalidad de las empresas, obteniendo una lista de:

  • Compañías de seguros nacionales que operan en Portugal;
  • Compañías de seguros nacionales que operan en el extranjero;
  • Compañías de seguros extranjeras que operan en Portugal a través de una sucursal.

NO TE CONFORMES CON LA PROPUESTA DE SEGURO DEL BANCO (A MENOS QUE SEA LA MEJOR QUE PUEDAS ENCONTRAR)

Aunque el Seguro de Vida y el Seguro Multirriesgo son exigidos por el banco que concede el préstamo, al comprar una casa en Portugal no estás obligado a contratar estos seguros con ese banco. A menos que esté seguro de que la propuesta del banco es la mejor para usted, no se conforme con ella. Debe hacer un estudio de mercado y contratar la compañía de seguros que mejor se adapte a sus necesidades.

Incluso en el caso de que ya tengas una vivienda y busques rebajar el valor asociado al seguro Multirriesgo u obtener más cobertura por el mismo precio o incluso por un precio inferior, puedes traspasar la póliza a otra aseguradora.

Siempre que las pólizas de seguro incluyan las coberturas necesarias y los requisitos exigidos por la entidad financiera que concede el crédito a la vivienda, usted es libre de contratar un Seguro de Hogar con cualquier compañía de seguros que opere legalmente en Portugal.

Pero hay que tener en cuenta algunas excepciones.

Debe saber que, al proponerle las condiciones del préstamo, el banco puede rebajar ligeramente el diferencial (en términos sencillos, el beneficio que obtiene un banco al conceder un préstamo) para contratarle como cliente, pero compensará esta ventaja aumentando el precio del Seguro de Vida u otros productos que contrate. Así, al contratar productos adicionales al crédito, como los seguros, el banco los considera como una bonificación y podría bajar el diferencial del préstamo.

En algunos casos, puede haber una cláusula en el contrato de préstamo hipotecario que establezca que, en caso de cambio de alguna de las condiciones, usted está sujeto a la pérdida de la bonificación del diferencial (bonificação do spread) en el crédito hipotecario. Mas, na maioria das situações, tal não é o caso e você pode transferir o seu seguro sem qualquer penalização.

Un abogado puede informarle y asesorarle en este y otros muchos requisitos y trámites importantes en el proceso de adquisición o renovación de la vivienda. No se pierda nuestra guía sobre la contratación de un abogado en Portugal (haga clic aquí para leer la guía completa).


COMPAÑÍAS DE SEGUROS INDEPENDIENTES, MEDIADORES O CORREDORES? TÚ ELIGES.

En Portugal tiene varias posibilidades a la hora de elegir una compañía de seguros de vivienda. Es de vital importancia que hagas un buen estudio de mercado antes de seleccionar la agencia con la que vas a contratar tus seguros.

Tienes 3 posibles opciones a considerar:

  • Compañías de seguros

Puedes encontrar compañías de confianza que operan en Portugal desde hace muchas décadas, ya sean nacionales o internacionales. Fidelidade Seguros, Generali Seguros, Allianz Portugal (con BPI Portugal como socio estratégico), Açoreana (que opera en la región autónoma de las Azores), son algunos ejemplos.

También hay otras muchas compañías de seguros, más jóvenes y fiables, a las que puede recurrir para contratar un seguro de hogar, como Prevoir o Seguro Directo.

  • Mediadores de seguros

Los mediadores de seguros también representan a las compañías aseguradoras, ya sea en exclusiva o trabajando con varias.

Un mediador que trabaja con varias compañías de seguros opera de forma similar a un corredor de seguros. Como multiseguro, su estrategia de negocio pasa por la colaboración con varias aseguradoras, por lo que siempre pueden presentar los productos y contratos de seguros más adecuados a las necesidades de sus clientes. Esto permite a los clientes elegir entre varias propuestas, de acuerdo con el asesoramiento experto del mediador, tras haber consultado el mercado y haber obtenido las mejores condiciones en cuanto a precio y cobertura de riesgos.

  • Corredores de seguros

Los corredores de seguros son formalmente independientes con respecto a cualquier compañía de seguros. Trabajan con todo el mercado de compañías de seguros que operan en Portugal. El asesoramiento y la asistencia multiopcional e independiente es especialmente relevante, ya que las aseguradoras y los agentes de seguros exclusivos no tienen esta característica, y por lo tanto difícilmente le ofrecerán el seguro más conveniente para sus necesidades específicas.

Los corredores de seguros, al igual que los mediadores de multiseguros, le ofrecerán la mejor solución para sus fines teniendo en cuenta la mejor oferta en un momento determinado. Pero, a diferencia de los mediadores, los corredores trabajan con toda la oferta del mercado de seguros para presentarle la mejor solución posible, independientemente de las asociaciones o campañas.

MDS, fundada en Portugal, y April (una empresa francesa) son dos grandes corredores mayoristas que operan en Portugal, así como a nivel internacional.


CONDICIONES QUE DEBEN INCLUIR LAS PROPUESTAS DE SEGURO

Después de una cuidadosa investigación de la oferta del mercado, debería pedir varias simulaciones para sus pólizas de seguro de hogar previstas. Tómese su tiempo y compare los pros y los contras de las diferentes posibilidades que le ofrecen los proveedores de seguros de vivienda. Para ello, las ofertas deben incluir y ser claras en todas las condiciones siguientes:
  • Cuáles son las coberturas de la póliza?
  • Cuáles son las exclusiones de la póliza?
  • Cuáles son las opciones de franquicias y cuál es su impacto en el precio del seguro?
  • Factores que afectan al precio del seguro (por ejemplo, tener un sistema de protección contra robos o instalaciones contra incendios).
  • Qué criterios utiliza la aseguradora para determinar el valor de los siniestros?
  • Y, por último, ¿cuál es el importe de la prima?

Estos son los principales aspectos a analizar en una primera fase. En las entradas siguientes se detallará otra información que debe conocer.

PRÉSTAMO VIVIENDA SEGURO DE VIDA EN PORTUGAL

The main function of Life Insurance is to protect the home loan holders – the insured persons – and their family in case of death or permanent disability.

Its vital importance is that it safeguards the financial balance of families, assuring the total or partial payment of the home by the insurer in the event of the mentioned fatalities.

COBERTURA DEL SEGURO DE VIDA: QUÉ INCLUIR?

La prima del seguro varía en la misma medida que las coberturas contratadas.

Las coberturas más comunes en los Seguros de Vida son:

  • Fallecimiento;
  • Invalidez Total y Permanente (ITP);
  • Invalidez Absoluta y Definitiva (IAD);

Los bancos exigen que se cubra el fallecimiento y al menos una de las otras dos coberturas.

La PTI es la más completa y puede activarse cuando se sufre un peligro que da lugar a un nivel de invalidez superior al 60%. Por desgracia, nadie está libre de sufrir un infarto o incluso un accidente que nos deje en silla de ruedas. El ITP es, por ello, la cobertura más aconsejable, entre otras cosas porque paga automáticamente la casa.

La DAI es más restrictiva, ya que sólo puede activarse cuando el nivel de invalidez del titular del préstamo es tan elevado que prácticamente se encuentra en estado vegetativo, dependiendo de la ayuda de terceros.

Como beneficiario del seguro, debe elegir las coberturas en función de los riesgos a los que sea más propenso. Por ejemplo, si su familia tiene antecedentes de enfermedades cardíacas a una edad temprana, asegúrese de contratar una cobertura que salvaguarde estas eventualidades. Así que, además de las coberturas más comunes mencionadas anteriormente, considere incluir coberturas como

  • Diagnóstico de enfermedades graves;
  • Muerte por enfermedad, accidente o accidente de tráfico;
  • Reembolso de gastos de hospitalización por accidente.
Este no es un tema fácil y debes discutir con un mediador o asesor de seguros todas las posibles coberturas a considerar en tu caso concreto.

CÓMO SE CALCULA LA PRIMA?

La prima del seguro de vida es el importe que hay que pagar por el seguro. Se calcula en función del capital asegurado y de la edad de los titulares.

Aunque cada entidad bancaria o compañía de seguros tiene sus propios criterios internos, existe una lógica común y sencilla: cuanto mayor sea el riesgo para la aseguradora, mayor será el precio a pagar por el seguro.

Los criterios comunes que más influyen en el precio final son:

  • En cuanto a los titulares del préstamo o del seguro de vida:
    • Su edad;
    • Su estado de salud;
    • Su actividad profesional.
  • En cuanto al préstamo en sí:
    • El capital pendiente, es decir, el importe del capital adeudado por los prestatarios.

Por ello, es una práctica habitual que las compañías de seguros pidan a sus clientes potenciales exámenes médicos, historial médico o enfermedades familiares comunes. Prepárese para que le hagan un análisis exhaustivo de su estado actual.


PAGOS Y AUMENTOS

Generalmente, los pagos de un seguro de vida para el hogar se realizan mensualmente. Aunque el capital asegurado es constante, la prima se actualiza cada año, lo que no es una característica despreciable.

No es infrecuente que, por falta de información o asesoramiento, los asegurados del Seguro de Vida desconozcan la evolución de la prima del seguro. Es posible que sólo se percaten de la modificación de la prima cuando se produzca un fuerte incremento de su valor de pago.

Vigile la evolución de la prima a lo largo del contrato. Pida una revisión de la prima cada vez que cambie algo en su vida que disminuya el riesgo para la aseguradora. Y, si la prima del seguro se vuelve inasequible, ¡considere la posibilidad de cambiar de seguro! La abundancia de compañías de seguros en Portugal significa que aquí hay muchas aseguradoras que le ofrecerán una póliza más ventajosa para tenerle como cliente. Estar atento vale la pena.

SEGURO MULTIRRIESGO DEL HOGAR

El Seguro Multirriesgo del Hogar proporciona a la vivienda un amplio abanico de coberturas adicionales -además de la cobertura de incendios obligatoria para todas las viviendas en régimen de propiedad horizontal- proporcionando un mayor nivel de seguridad a la vivienda asegurada.

Cuando un banco concede un préstamo para la adquisición de una vivienda, obliga contractualmente a sus clientes a incluir un Seguro de Hogar para la propiedad, además de un Seguro de Vida para los titulares del préstamo, como se ha mencionado anteriormente en esta guía. Pero incluso en los casos en los que no hay un contrato de crédito asociado, el seguro Multirriesgo es una inversión importante que puede ser de gran ayuda para los propietarios de viviendas en caso de imprevistos como una inundación o un robo.

SEGUROS Y COBERTURAS MULTIRRIESGO

El seguro multirriesgo incluye un conjunto de coberturas generales predeterminadas a las que es posible añadir otras complementarias. Las coberturas contratadas son el principal factor que determina la prima del seguro.

Las coberturas de Multirriesgo pueden incluir:

  • Daños causados por incendio;
  • Daños causados en el edificio, en la propia fracción o en otras fracciones, por la ocurrencia de inundaciones y derrumbes, caída de rayos o explosiones, tormentas, vientos fuertes o ciclones;
  • Riesgos eléctricos (daños a aparatos eléctricos por cortocircuito o sobrecarga);
  • Daños estéticos en la fachada del edificio residencial;
  • Daños debidos a problemas en los sistemas de distribución de agua y alcantarillado;
  • Demolición y retirada de escombros;
  • Indemnización por robo o hurto;
  • Responsabilidad civil del asegurado y de las personas de su hogar por daños involuntarios (indemnización a terceros por los daños causados, por ejemplo, por la caída de objetos desde el balcón de la vivienda sobre personas o vehículos);
  • Protección en caso de terremotos, erupciones volcánicas y tsunamis;
  • Alojamiento temporal en caso de privación temporal de la vivienda.

Considere cuidadosamente las características y los riesgos de su casa y tenga en cuenta que todo lo que no figura en la lista de coberturas de la póliza (las llamadas Condiciones Particulares de la póliza) está excluido de la cobertura.


PRIMA DE SEGURO MULTIRRIESGO

La prima del seguro Multirriesgo se calcula en función de las coberturas contratadas. Aunque en Portugal las compañías cobran precios muy similares para los seguros de Hogar y Vida, sus propuestas de pólizas pueden diferir sustancialmente en cuanto a las coberturas y exclusiones.

Por lo tanto, su decisión sobre qué póliza de seguro contratar no debe tomarse únicamente por su precio. Por ejemplo, si la casa a asegurar es antigua o está situada en una zona de alto riesgo de fenómenos sísmicos (como Lisboa o el Algarve), deberá incluir una cobertura para esos riesgos.

Al igual que en el caso de los seguros de vida, es importante escudriñar la oferta del mercado y pedir varias propuestas de pólizas a diferentes compañías de seguros, corredores o mediadores.

Para hacer una simulación realista de la póliza, los principales datos que debes reunir sobre las características del inmueble son

  • Año de construcción;
  • La ubicación del inmueble (esto determinará el riesgo de algunos sucesos naturales);
  • El valor del contenido;
  • Presencia o ausencia de sistemas de alarma y protección contra el robo;
  • Vigilancia en el edificio o chalet.

ASEGURAR SUS POSESIONES: EL SEGURO DE RECHEIO OPCIONAL

Como característica opcional, que no se debe subestimar, el Seguro Multirriesgo ofrece la posibilidad de asegurar sus pertenencias o posesiones personales y todo el mobiliario existente en la casa (Seguro de Recheio).

El valor del capital asegurado en el Seguro de Recheio equivale al coste de reposición de los bienes.

En la propuesta de seguro, deben identificarse claramente todos los objetos a asegurar y su valor. Si hay bienes que son raros o de mayor valor como obras de arte y joyas, deben ser identificados específicamente. Esto puede hacerse mediante fotografías y descripciones de sus características, añadiendo un valor atribuido por pieza, es decir, con recibos que demuestren la compra y la propiedad de los artículos.

En caso de siniestro, la carga de la prueba recae en el titular del seguro, que debe demostrar que el daño (como un robo o un acto vandálico) se produjo y que los bienes le pertenecían o estaban bajo su custodia. De ahí la importancia de conservar toda la documentación que demuestre la existencia y el valor de los bienes asegurados.


CUÁL ES EL CAPITAL ASEGURADO EN EL SEGURO MULTIRRIESGO?

Al suscribir un seguro Multirriesgo, el tomador del seguro es responsable de establecer, al principio y a lo largo del periodo de duración del contrato, el importe del capital asegurado – la cantidad máxima que la compañía pagará en caso de siniestro -. Aunque los daños que sufra su vivienda sean superiores al capital asegurado para el riesgo cubierto, la compañía aseguradora sólo pagará el importe contratado.

Este capital debe corresponder al valor total de reconstrucción. Por ello, al realizar cualquier mejora en el inmueble, el asegurado debe ponerse en contacto con la compañía de seguros o con el banco para actualizar ese valor y garantizar la cobertura total.

En el caso de casas o edificios que vayan a ser demolidos o expropiados, el capital asegurado equivale a su Valor Patrimonial Tributario. Ese valor, que expresa el valor real de un inmueble en un año determinado, está recogido en el Código Municipal del Impuesto sobre Bienes Inmuebles (CIMI) y puede consultarse en la Caderneta Predial (el documento que contiene toda la información de relevancia fiscal sobre el inmueble).

Sabiendo que, después de leer esta completa guía sobre el Seguro de Hogar en Portugal, usted está mucho mejor preparado para hacer las mejores elecciones posibles para su casa y su familia, entendemos que puede necesitar ayuda a lo largo del proceso. Nosotros, en Pearls of Portugal, podemos ofrecerle un servicio completo y dedicado de agente de compras.

En lo que se refiere a los Seguros de Hogar, simplificaremos todo el procedimiento de búsqueda, poniéndole en contacto con nuestros socios de confianza en materia de seguros, consiguiendo así la mejor oferta para potenciar sus ahorros y otorgarle la seguridad que necesita para su propiedad.

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