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Cómo conseguir una hipoteca en Portugal siendo extranjero

Actualizado el: junio 25, 2024
Por: Frederik Pohl

Imagínese despertarse con el suave zumbido de una ciudad costera, salir a un balcón con vistas a pintorescos tejados de terracota y tomar un café recién hecho mientras el sol portugués le calienta el día. Poseer una porción de este sueño es algo más que una fantasía para muchos extranjeros. Sin embargo, sumergirse en el laberinto hipotecario de Portugal puede ser como intentar pedir un pastel de nata sin conocer el idioma local. Desde desentrañar el proceso, descifrar las reglas, entender los impuestos hasta elegir el banco adecuado, hay mucho que aprender. Pero no se preocupe. Hemos recopilado la siguiente información que explicará exactamente cómo conseguir una hipoteca en Portugal como extranjero.

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Frederik Pohl, CEO
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Iniciar su solicitud de hipoteca en Portugal como extranjero

Como dice el viejo refrán, el momento oportuno lo es todo. Y esto no podría ser más cierto cuando se trata de solicitar una hipoteca en Portugal. Así que, antes de dejarse llevar por el encanto de las quintas del país o de los modernos apartamentos de ciudad, es imprescindible dar el pistoletazo de salida al proceso de solicitud de hipoteca.

¿Por qué? Porque iniciar este paso crucial incluso antes de finalizar una propiedad puede ofrecer información valiosa sobre los posibles pagos iniciales y las condiciones del préstamo, preparando eficazmente el escenario para una decisión informada sobre la propiedad.

¿Cuáles son los tipos de hipotecas en Portugal?

En Portugal, como en muchos mercados inmobiliarios globales, las hipotecas se pueden clasificar generalmente en dos tipos principales: tipo fijo y tipo variable. Su elección entre ellos debe ser informada por su posición financiera, las predicciones del mercado, y la comodidad personal con respecto a las fluctuaciones de pago.

Hipoteca de tasa fija

Una hipoteca de tasa fija se caracteriza por su estabilidad. Los prestatarios se comprometen a un único tipo de interés, invariable durante todo un periodo predeterminado; éste puede ser tan corto como un año o extenderse hasta 30 años. Al final de este plazo, especialmente si es corto, la hipoteca puede convertirse en una de tipo variable. ¿La principal ventaja? Protege frente a posibles fluctuaciones del tipo de interés del banco y del tipo básico europeo. Sin embargo, una nota de precaución esencial: aquellos que consideren un reembolso anticipado podrían enfrentarse a penalizaciones.

Hipoteca a tipo variable

Una opción más dinámica, la hipoteca a tipo variable, es popular en Portugal. Los tipos iniciales rondan el 3,3% anual, especialmente cuando la relación préstamo-valor es del 30%. Estos tipos, por su propia naturaleza, pueden variar mes a mes en función de los tipos de interés vigentes. La referencia para estas fluctuaciones de interés suele ser el EURIBOR, el tipo de interés estándar de referencia utilizado para los préstamos hipotecarios en Portugal. Un reembolso anticipado de este tipo de hipoteca, al igual que su contraparte de tipo fijo, incurre en cargos, por lo general alrededor del 0,5% sobre el capital reembolsado.

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Expectativas de depósito y relación préstamo-valor en Portugal

Ahora, vamos a desglosar algunos números. Si usted no es residente, los bancos normalmente esperan que adelante un mínimo del 30% como depósito. Y cuando hablamos de préstamos, aunque es posible que oiga hablar bastante de la «relación préstamo-valor», en Portugal suele rondar entre el 65% y el 75% del valor de la propiedad o del precio de venta. Pero aquí hay un pequeño resquicio de esperanza: si ha echado raíces más profundas como residente fiscal, algunos bancos pueden estar dispuestos a estirar esa cifra hasta la friolera del 85%-90%.

Elegir a su socio financiero: Comparación de bancos

El panorama bancario portugués ofrece más de una docena de opciones, cada una con su propio conjunto de opciones hipotecarias. Entre los más destacados se encuentran BBVA, Santander, Banco Best, Bankinter y Banco CTT. Aun así, es imprescindible investigar a fondo y comparar las ofertas de cada banco, entendiendo los matices de sus paquetes hipotecarios. Después de todo, el banco adecuado puede marcar la diferencia en su experiencia de compra de vivienda.

¿Cuáles son los documentos esenciales para la aprobación de una hipoteca en Portugal como extranjero?

Navegar por el proceso hipotecario en Portugal requiere un poco de preparación, especialmente cuando se trata de documentación. Si bien la lista puede parecer extensa, cada documento sirve a un propósito distinto en el establecimiento de su credibilidad y situación financiera. Si usted es un individuo asalariado, un magnate de los negocios por cuenta propia, o en algún punto intermedio, tener estos documentos a la mano puede agilizar significativamente su proceso de solicitud.

Lista de Documentos Esenciales:
  • Identificación Personal: Copia del pasaporte
  • NIF portugués (NIF)
  • Comprobación de ingresos:
    • Para los trabajadores por cuenta ajena: Declaraciones de la renta del último año, nóminas de los últimos tres meses y una carta de referencia del empleador en la que se detallen el cargo y el salario.
    • Para autónomos: Extractos bancarios de la empresa de los últimos tres meses, declaraciones de la renta del año anterior y tres años de beneficios y pérdidas y balances de la empresa.
      Otras fuentes de ingresos: Justificantes de ingresos por pensiones o alquileres, certificados de inversión, etc.
  • Estado financiero: Extractos bancarios personales de los tres últimos meses que muestren sus ingresos y gastos.
  • Comprobante de domicilio: Una factura reciente de servicios públicos o un documento similar.
  • Detalles de la propiedad: Compromiso de compra o contrato de venta de la propiedad que pretende comprar.
  • Detalles de la hipoteca existente: Si ya tiene una hipoteca, un extracto reciente de la misma.
  • Referencias financieras: Una carta de referencia bancaria y prueba de cuentas de ahorro o inversión.

Asegurarse de que tiene todos estos documentos organizados y listos no sólo demuestra su seriedad, sino que también le pone un paso más cerca de asegurar su casa en Portugal.

De la Cotización a la Finalización: El proceso de solicitud de una hipoteca portuguesa explicado

Una vez que haya hecho sus deberes, ya está todo listo para comenzar el proceso de solicitud. Estos son los pasos necesarios para asegurar su hipoteca en Portugal:

  • Inicie el contacto con un banco o agente hipotecario.
  • Reciba un presupuesto hipotecario en pocos días.
  • Rellene los formularios necesarios y proporcione los documentos pertinentes.
  • Espere la aprobación del banco.
  • Realice una tasación de la propiedad para determinar el valor de mercado.
  • Fije una fecha de finalización.
  • Transfiera los fondos necesarios.
  • Finalice la operación ante un notario portugués.
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Costes asociados a la solicitud de hipotecas en Portugal

Mientras se prepara para invertir en inmuebles portugueses, es esencial tener en cuenta los distintos costes asociados al proceso hipotecario. Desde los servicios de asesoramiento y las tasas de solicitud del banco hasta la tasación y los honorarios legales, cada cargo desempeña un papel. Además, los gastos relacionados con el gobierno, como los impuestos, los gastos de notaría y el impuesto sobre actos jurídicos documentados (que asciende al 0,60% del importe de la hipoteca) entran en juego una vez finalizada la compra de la propiedad. Ser consciente de estos costes asegura una adquisición de propiedad transparente y sin problemas.

¿Qué tan difícil es conseguir una hipoteca en Portugal como extranjero?

Entonces, ¿qué tan difícil es conseguir una hipoteca? ¿Es incluso posible para los extranjeros? Si Portugal está en su radar, está de suerte.

Asegurar una hipoteca en Portugal, contrariamente a lo que se podría suponer, es fácilmente sencillo para los extranjeros. De hecho, los bancos portugueses exhiben un enfoque de brazos abiertos, ampliando las oportunidades a los no residentes con un entusiasmo que a menudo sorprende a muchos.

Y jubilados, no piensen que se quedan fuera de esto. Incluso si sus días en la fuerza de trabajo regular han quedado atrás, los bancos portugueses consideran los ingresos regulares de pensiones procedentes del extranjero como una fuente viable para la financiación hipotecaria. Además, también hay préstamos disponibles para aquellos que quieran invertir en propiedades comerciales. Sin embargo, tenga en cuenta que los bancos pueden limitar los préstamos a alrededor del 50% del precio de la propiedad para las empresas comerciales.

Aunque el proceso puede ser sencillo en esencia, las complejidades y particularidades de la burocracia están siempre presentes. Enfréntese a este viaje hipotecario con los ojos bien abiertos y ganas de comprender. El conocimiento es su aliado aquí, asegurándose de no caer en trampas o quedar atrapado en un bucle de burocracia.

Explore sus opciones de hipoteca hoy

Al final del día, el atractivo de los paisajes y la cultura de Portugal es innegable. Pero antes de convertirlo en su hogar, comprenda los entresijos hipotecarios que le esperan. Aunque el camino pueda parecer plagado de papeleo y protocolos, el destino, una casa en este hermoso país, merece cada paso. Así que no se limite a soñar, pase a la acción. Explore hoy mismo las opciones hipotecarias en Portugal y disfrute del próximo capítulo de su vida.

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