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Versicherungen in Portugal

Wenn Sie den Kauf einer Immobilie in Portugal in Erwägung ziehen und eine Hausratversicherung abschließen müssen, gibt es viele Dinge zu beachten. Es ist wichtig, dass Sie die Anforderungen an die Hausratversicherung, die rechtlichen Aspekte und die Angebote des Marktes in Portugal kennen. Wir arbeiten mit professionellen Versicherungspartnern zusammen, um Ihnen zu helfen, eine Versicherung zu finden.

Welche Versicherungen braucht man beim Kauf eines Hauses in Portugal?

Für Gebäude in Portugal, die sich in horizontalem Eigentum befinden, ist eine fBrandversicherung vorgeschrieben, die das Risiko von Schäden durch Feuer an den Wänden oder der Struktur abdeckt. Die Police muss jede Einheit und die gemeinsamen Gebäudeteile (einschließlich Dach, Treppen, Aufzüge und Garage) abdecken.

Die Feuerversicherung muss von den Eigentümern jeder Einheit oder jedes Teils abgeschlossen werden, die sich entscheiden können, ob sie eine eigene Police abschließen (eventuell im Rahmen einer Multi-Risk-Versicherung) oder die Feuerversicherungspolice der Wohnanlage innerhalb der geltenden gesetzlichen Fristen abonnieren.

Wenn Sie eine Immobilie in Portugal über einen Kredit bei einer Bank oder einem anderen Kreditinstitut kaufen, müssen Sie zwei verschiedene Versicherungen abschließen, die mit Ihrem Kredit verbunden sind:

  • Lebensversicherung (‚seguro de vida‘), die den Inhaber des Hauskredits im Todesfall oder bei Arbeitsunfähigkeit schützt.
  • Eine Mehrgefahrenversicherung für das Haus (seguro multirriscos habitação) soll die Immobilie (die als Garantie gegeben wird) vor einer Reihe von Schäden schützen, die sie erleiden könnte, einschließlich des Risikos von Schäden, die an der Immobilie durch Feuer verursacht werden – das ist die obligatorische Feuerversicherung.

Diese Versicherungen sind erforderlich, um den Betrag zu sichern, den die Bank ihrem Kunden für den Erwerb eines Hauses oder Grundstücks leiht.

Warum gibt es zwei geforderte Versicherungen für ein Haus in Portugal?

Die Lebensversicherung wird verlangt, weil Sie als Kreditnehmer unerwarteten Ereignissen oder Unglücksfällen ausgesetzt sind. Die Multi-Risk-Versicherung deckt die mit dem Haus verbundenen Risiken ab. Wenn also dem Versicherungsnehmer oder dem Haus selbst etwas zustößt, kommt die Versicherungsgesellschaft für die damit verbundenen Kosten oder Schulden auf, natürlich immer im Rahmen der spezifischen Bedingungen der von Ihnen abgeschlossenen Police. Beide Versicherungen zusammen dienen also dem Schutz des Hauses, der Familie und der Haushaltskasse.

Frederik Pohl
Frederik Pohl, CEO

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Das sollten Sie beachten, bevor Sie eine Hausratversicherung in Portugal abschließen

Es gibt viele Versicherer, die in Portugal tätig sind. Das Versicherungswesen ist ein boomender Sektor und als solcher durch viele Veränderungen gekennzeichnet, zu denen auch häufige Fusionen und Übernahmen gehören. Folglich besteht die Landschaft der portugiesischen Versicherungsgesellschaften aus portugiesischen Unternehmen, aber auch aus internationalen Unternehmen und sogar Unternehmen, die sich zusammengeschlossen haben, um ihr Kundenportfolio zu erweitern.

Wie findet man zugelassene Versicherungsgesellschaften und Vermittler in Portugal?

Versicherungs- und Rückversicherungstätigkeiten sowie Versicherungsvermittlung werden in Portugal von der Aufsichtsbehörde für Versicherungen und Pensionsfonds (Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões – ASF) reguliert und überwacht. Diese Behörde regelt auch die Tätigkeit der Pensionsfonds und ihrer jeweiligen Verwaltungsstellen.

Auf der Website der ASF können Sie die Datenbank nach verschiedenen wichtigen Informationen durchsuchen, insbesondere nach allen Unternehmen, die die Genehmigung haben, als:

  • Versicherungsgesellschaften;
  • Vermittler;
  • Verwaltungsgesellschaften von Pensionsfonds;
  • Versicherungsgesellschaften zu arbeiten.

Sie können auch nach der Nationalität der Unternehmen suchen und erhalten eine Liste mit:

  • inländischen Versicherungsgesellschaften, die in Portugal tätig sind;
  • inländischen Versicherungsgesellschaften, die im Ausland tätig sind;
  • ausländischen Versicherungsgesellschaften, die in Portugal über eine Zweigstelle tätig sind.
Geben Sie sich nicht mit dem Versicherungsangebot der Bank zufrieden (es sei denn, es ist das beste, das Sie finden können)

Obwohl die Lebensversicherung und die Multi-Risk-Versicherung von der Bank, die den Kredit gewährt, verlangt werden, sind Sie beim Kauf eines Hauses in Portugal nicht verpflichtet, diese Versicherungen bei dieser Bank abzuschließen. Wenn Sie nicht sicher sind, dass das Angebot der Bank das beste für Sie ist, sollten Sie sich nicht damit zufrieden geben. Sie sollten eine sorgfältige Marktforschung betreiben und eine Versicherung abschließen, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

So langewie die Versicherungspolicen die notwendigen Deckungen und Anforderungen enthalten, die von dem Finanzinstitut, das den Wohnkredit gewährt, verlangt werden, steht es Ihnen frei, sich an jede in Portugal legal tätige Versicherungsgesellschaft zu wenden. Aber es gibt Ausnahmen zu beachten.

Sie müssen sich darüber im Klaren sein, dass die Bank bei der Ausarbeitung der Darlehenskonditionen den Zinsaufschlag (einfach ausgedrückt, den Gewinn, den eine Bank bei der Gewährung eines Darlehens erzielt) geringfügig senken kann, um Sie als Kunden zu gewinnen, dass sie diesen Vorteil aber durch eine Erhöhung des Preises der Lebensversicherung oder anderer Produkte, die Sie abschließen, ausgleicht. Wenn Sie also zusätzliche Produkte zum Kredit abschließen, wie z. B. eine Versicherung, betrachtet die Bank diese als Boni und kann die Kreditsumme senken.

In einigen Fällen kann der Kreditvertrag für ein Wohnbaudarlehen eine Bestimmung enthalten, die besagt, dass Sie im Falle einer Änderung einer der Bedingungen den Bonus für die Kreditsumme (bonificação do spread) verlieren. In den meisten Fällen ist dies jedoch nicht der Fall und Sie können Ihre Versicherung ohne Sanktionen übertragen.

Unabhängige Versicherungsgesellschaften, Vermittler oder Makler in Portugal?

In Portugal haben Sie mehrere Möglichkeiten, wenn es um die Wahl einer Wohngebäudeversicherung geht. Es ist von entscheidender Bedeutung, dass Sie eine gute Marktforschung betreiben, bevor Sie die Agentur auswählen, mit der Sie Ihre Versicherung abschließen werden.

Sie haben 3 mögliche Optionen, die Sie in Betracht ziehen können:

  • Versicherungsgesellschaften

Sie können vertrauenswürdige Unternehmen finden, die seit vielen Jahrzehnten in Portugal tätig sind, entweder national oder international. Fidelidade Seguros, Generali Seguros, Allianz Portugal (mit BPI Portugal als strategischem Partner), Açoreana (die in der autonomen Region der Azoren tätig ist), sind einige Beispiele.

  • Versicherungsvermittler

Versicherungsmakler sind formell unabhängig von jeder Versicherungsgesellschaft. Sie arbeiten mit dem gesamten Markt der in Portugal tätigen Versicherungsgesellschaften zusammen. Multi-Option und unabhängige Beratung und Unterstützung sind besonders wichtig, da Versicherer und exklusive Versicherungsvertreter diese Eigenschaft nicht haben und Ihnen daher kaum die günstigste Versicherung für Ihre spezifischen Bedürfnisse anbieten werden.

Versicherungsmakler bieten Ihnen, ähnlich wie Mehrfachversicherungsvermittler,die beste Lösung für Ihre Zwecke unter Berücksichtigung des jeweils besten Angebots. Aber im Gegensatz zu Vermittlern arbeiten Makler mit dem gesamten Angebot des Versicherungsmarktes, um Ihnen die bestmögliche Lösung zu präsentieren, unabhängig von Partnerschaften oder Kampagnen.

MDS wurde in Portugal gegründet und ist ein großer Großhandelsmakler, der sowohl in Portugal als auch international tätig ist.

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Bedingungen, die Versicherungsangebote in Portugal enthalten müssen

Nach sorgfältiger Recherche des Marktangebots sollten Sie mehrere Simulationen für die von Ihnen angestrebte Wohngebäudeversicherung anfordern. Nehmen Sie sich Zeit und vergleichen Sie die Vor- und Nachteile der verschiedenen Möglichkeiten, die Ihnen von den Wohngebäudeversicherungsanbietern angeboten werden. Dazu müssen die Angebote alle folgenden Bedingungen enthalten und klar sein:

  • Welche Leistungen sind in der Police enthalten?
  • Welche Ausschlüsse sind in der Police enthalten?
  • Welche Optionen für Selbstbeteiligungen aund wie wirken sie sich auf den Preis der Versicherung aus?
  • Faktoren, die sich auf den Preis der Versicherung auswirken (z. B. ein Einbruchschutzsystem oder eine Feuerlöschanlage).
  • Welche Kriterien verwendet der Versicherer, um den Wert der Schäden zu bestimmen?
  • Und schließlich, wie hoch ist die Prämie?

Dies sind die wichtigsten Aspekte, die in der ersten Phase analysiert werden müssen. Weitere Informationen, die Sie beachten müssen, werden in den folgenden Abschnitten erläutert.

Lebensversicherung für Hauskredite in Portugal

Die Hauptfunktion der Lebensversicherung besteht darin, die Inhaber von Hauskrediten – die Versicherten – und ihre Familien im Falle von Tod oder dauerhafter Invalidität zu schützen.

Es ist von entscheidender Bedeutung, dass sie das finanzielle Gleichgewicht der Familien sichert, indem sie die vollständige oder teilweise Auszahlung des Hauses durch den Versicherer im Falle der genannten Todesfälle gewährleistet.

Lebensversicherungsschutz – was ist einzuschließen?

Die Versicherungsprämie variiert im gleichen Maße wie die abgeschlossenen Deckungen. Die gebräuchlichsten Deckungen in der Lebensversicherung sind:

  • Tod;
  • Totale und dauerhafte Invalidität (ITP – Invalidez Total e Permanente);
  • Absolute und endgültige Invalidität (IAD – Invalidez Absoluta e Definitiva);

Banken verlangen eine Deckung für den Tod und mindestens eine der beiden anderen Deckungen.

ITP ist die umfassendste und kann ausgelöst werden, wenn Sie einer Gefahr ausgesetzt sind, die zu einem Invaliditätsgrad von über 55 % führt (Metflife). Leider ist niemand davor gefeit, einen Herzinfarkt oder gar einen Unfall zu erleiden, der uns in den Rollstuhl bringt. ITP ist aus diesem Grund die empfehlenswerteste Absicherung – zumindest, weil sie automatisch für das Haus zahlt.

IAD ist restriktiver, da sie nur ausgelöst werden kann, wenn der Invaliditätsgrad des Darlehensnehmers so hoch ist, dass er praktisch im Wachkoma liegt und auf die Unterstützung Dritter angewiesen ist.

Als Versicherungsnehmer sollten Sie die Absicherung nach den Risiken wählen, für die Sie am anfälligsten sind. Wenn in Ihrer Familie beispielsweise in jungen Jahren Herzkrankheiten aufgetreten sind, sollten Sie eine Versicherung abschließen, die diese Eventualitäten abdeckt. Erwägen Sie also neben den oben erwähnten üblichen Deckungen auch solche wie:

  • Diagnose schwerer Krankheiten;
  • Tod durch Krankheit, Unfall oder Verkehrsunfall;
  • Erstattung von Krankenhauskosten aufgrund eines Unfalls.
Wie wird die Prämie berechnet?

Die Lebensversicherungsprämie ist der für die Versicherung zu zahlende Betrag. Sie wird nach dem versicherten Kapital und dem Alter der Inhaber berechnet.

Obgleich jedes Bankinstitut oder jede Versicherungsgesellschaft ihre eigenen internen Kriterien hat, gibt es eine gemeinsame, einfache Logik: Je höher das Risiko für den Versicherer, desto höher der Preis, der für die Versicherung zu zahlen ist. Die üblichen Kriterien, die den größten Einfluss auf den Endpreis haben, sind:

Bei Krediten oder Lebensversicherungen:
  • Alter;
  • Gesundheitszustand;
  • Berufliche Tätigkeit;
  • Geografische Mobilität der beruflichen Tätigkeit;
  • Residentenstatus oder Nicht-Residentenstatus
Bezüglich des Darlehens selbst:

Das ausstehende Kapital – ist der Betrag des von den Darlehensnehmern geschuldeten Kapitals. Daher ist es üblich, dass Versicherungsgesellschaften ihre potenziellen Kunden nach ihrer Krankengeschichte oder häufigen Familienkrankheiten fragen.

Zahlungen und Erhöhungen

In der Regel werden die Zahlungen einer Hausratversicherung auf monatlicher Basis geleistet. Obwohl das versicherte Kapital konstant ist, wird die Prämie jedes Jahr angepasst, was nicht zu vernachlässigen ist.

Es kommt nicht selten vor, dass die Versicherungsnehmer einer Lebensversicherung mangels Information oder Beratung die Entwicklung der Versicherungsprämie nicht kennen. Sie bemerken die Veränderung der Prämie vielleicht erst, wenn der Auszahlungswert stark ansteigt.

Beobachten Sie die Entwicklung der Prämie während der Vertragslaufzeit. Bitten Sie um eine Überprüfung der Prämie, wenn sich in Ihrem Leben etwas ändert, das das Risiko für den Versicherer verringert. Und wenn die Versicherungsprämie unerschwinglich wird, sollten Sie einen Versicherungswechsel in Betracht ziehen! Die große Anzahl von Versicherungsgesellschaften in Portugal bedeutet, dass es hier eine Vielzahl von Versicherern gibt.

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Haus-Multi-Risk-Versicherung

Die Haus-Multi-Risk-Versicherung (Seguro Multi-Riscos) bietet neben der obligatorischen Feuerversicherung für alle Häuser in der horizontalen Eigentumsordnung eine breite Palette zusätzlicher Deckungen, die ein größeres Sicherheitsniveau für die versicherte Immobilie bieten.

Wenn eine Bank ein Darlehen für den Erwerb eines Hauses gewährt, verpflichtet sie ihre Kunden vertraglich, neben einer Lebensversicherung für die Darlehensnehmer auch eine Hausratversicherung für die Immobilie abzuschließen, wie oben in diesem Leitfaden erwähnt. Aber auch in den Fällen, in denen kein Kreditvertrag besteht, ist die Multi-Risk-Versicherung eine wichtige Investition, die Hausbesitzern bei unerwarteten Ereignissen wie einer Überschwemmung oder einem Einbruch eine große Hilfe sein kann.

Multi-Risk-Versicherung und Deckungen

Die Multi-Risk-Versicherung umfasst eine Reihe allgemeiner, vorab festgelegter Deckungen, zu denen weitere ergänzende Deckungen hinzugefügt werden können. Die vertraglich vereinbarten Deckungen sind der Hauptfaktor, der die Versicherungsprämie bestimmt. Zu den Multi-Risk-Deckungen können gehören:

  • Brandschäden;
  • Schäden, die im Gebäude, in der Fraktion selbst oder in anderen Fraktionen durch Überschwemmungen und Erdrutsche, Blitzeinschläge oder Explosionen, Stürme, starke Winde oder Wirbelstürme verursacht werden;
  • Elektrische Risiken (Schäden an elektrischen Geräten durch Kurzschluss oder Überlastung);
  • Ästhetische Schäden an der Fassade des Wohngebäudes;
  • Schäden aufgrund von Problemen in der Wasserversorgung und der Kanalisation;
  • Abbruch und Beseitigung von Bauschutt;
  • Entschädigung für Diebstahl oder Raub;
  • Zivilrechtliche Haftung des Versicherten und der Personen in seinem Haushalt für unfreiwillige Schäden (Entschädigung Dritter für verursachte Schäden – z. B. Gegenstände, die vom Balkon des Hauses auf Personen oder Fahrzeuge fallen);
  • Schutz bei Erdbeben, Vulkanausbrüchen und Tsunamis;
  • vorübergehende Unterbringung bei vorübergehendem Entzug des Eigentums.

Wägen Sie die Eigenschaften und Risiken Ihres Hauses sorgfältig ab und seien Sie sich bewusst, dass alles, was nicht in der Liste der Deckungen (den so genannten besonderen Bedingungen der Police) aufgeführt ist, von der Deckung ausgeschlossen ist.

Prämie für die Multi-Risk-Versicherung

Die Prämie für die Multi-Risk-Versicherung wird je nach den abgeschlossenen Deckungen berechnet. Obwohl die Gesellschaften in Portugal sehr ähnliche Preise für Hausrat- und Lebensversicherungen verlangen, können sich ihre Angebote hinsichtlich der Deckungen und Ausschlüsse erheblich unterscheiden.

Die Entscheidung, welche Versicherung Sie abschließen, sollte also nicht allein vom Preis abhängig gemacht werden. Wenn das zu versichernde Haus beispielsweise alt ist oder sich in einem Gebiet mit hohem Erdbebenrisiko befindet (wie Lissabon oder die Algarve), sollten Sie eine Deckung für diese Risiken einschließen.

Genauso wie bei Lebensversicherungen ist es wichtig, das Angebot auf dem Markt zu prüfen und mehrere Versicherungsangebote von verschiedenen Versicherungsgesellschaften, Maklern oder Vermittlern einzuholen. Um eine realistische Simulation der Police zu erstellen, sollten Sie die wichtigsten Daten über die Eigenschaften der Immobilie sammeln:

  • Baujahr;
  • Standort der Immobilie (dies bestimmt das Risiko einiger Naturereignisse);
  • Wert des Inhalts;
  • Vorhandensein oder Fehlen von Alarmanlagen und Schutz gegen Diebstahl;
  • Überwachung im Gebäude oder in der Villa;
  • Zweck der Immobilie: Wohnen oder Vermieten.
  • Sicherung Ihres Besitzes – das optionale Merkmal Seguro de Recheio
Premium Home Insurance Optionen in Portugal

Als nicht zu unterschätzendes optionales Merkmal bietet die Multi-Risk-Versicherung die Möglichkeit, Ihr persönliches Eigentum oder Ihren Besitz und alle vorhandenen Möbel im Haus zu sichern (‚Seguro de Recheio‘). Der Wert des versicherten Kapitals in der Seguro de Recheio entspricht dem Wiederbeschaffungswert der Güter.

Im Versicherungsantrag müssen alle abzusichernden Gegenstände und deren Wert genau angegeben werden. Handelt es sich um seltene oder höherwertige Güter wie Kunstwerke und Schmuck, sollten diese besonders gekennzeichnet werden. Dies kann durch Fotos und Beschreibungen ihrer Eigenschaften geschehen, die zu einem zugewiesenen Wert pro Stück hinzukommen – und zwar mit Quittungen, die den Kauf und das Eigentum an den Gegenständen belegen.

Im Schadensfall liegt die Beweislast beim Versicherungsnehmer, der nachweisen muss, dass der Schaden (z. B. durch Einbruch oder Vandalismus) eingetreten ist und dass die Gegenstände ihm gehörten oder in seinem Gewahrsam waren. Daher ist es wichtig, alle Unterlagen aufzubewahren, die das Vorhandensein und den Wert der versicherten Güter belegen.

Was ist das versicherte Kapital in der Multi-Risk-Versicherung?

Bei Abschluss einer Mehrgefahrenversicherung ist der Versicherungsnehmer dafür verantwortlich, zu Beginn und während der Vertragslaufzeit die Höhe der Versicherungssumme festzulegen – den Höchstbetrag, den die Gesellschaft im Schadensfall zahlen wird. Selbst wenn die Schäden an Ihrem Haus höher sind als das versicherte Kapital für das gedeckte Risiko, zahlt die Versicherungsgesellschaft nur den vertraglich vereinbarten Betrag.

Dieses Kapital sollte dem gesamten Wiederaufbauwert entsprechen. Daher sollte sich der Versicherungsnehmer, wenn er Verbesserungen an der Immobilie vornimmt, mit der Versicherungsgesellschaft oder der Bank in Verbindung setzen, um diesen Wert zu aktualisieren und eine vollständige Deckung zu gewährleisten.

Im Falle von Häusern oder Gebäuden, die abgerissen oder enteignet werden sollen, entspricht das versicherte Kapital dem Grundbesitzwert (Valor Patrimonial Tributário). Dieser Wert, der den realen Wert einer Immobilie in einem bestimmten Jahr ausdrückt, ist im kommunalen Grundsteuergesetz (CIMI) festgelegt und kann in der Caderneta Predial (dem Dokument, das alle steuerlich relevanten Informationen über die Immobilie enthält) nachgelesen werden.

Wir von Pearls of Portugal vereinfachen alle Suchvorgänge und stellen den Kontakt zu unseren vertrauenswürdigen Versicherungspartnern her, um das beste Angebot zu finden, das Ihre Ersparnisse erhöht und Ihnen die Sicherheit bietet, die Sie für Ihr Eigentum benötigen.

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